Guide du crédit

Remboursement de mensualités : Définition des intérêts intercalaires

DEFINITION

Les intérêts intercalaires sont les frais qui vous sont pris lorsqu'il y plusieurs déblocages à l'intérieur d'un même prêt.

On s'explique

Prenons un exemple de plan de financement simplifié :

Achat de la Maison
100 000 €
Travaux
30 000 €
Montant du prêt souhaité
130 000 €

Que va-t-il se passer pour la vente : Vous avez un crédit de 130 000 € et vous n'avez besoin que de 100 000 € tout de suite puisque c'est l'argent nécessaire à l'achat de la maison chez le notaire. La banque vous débloque donc 100 000 € et il vous reste les 30 000 € prévus pour les travaux que vous allez effectuer sous trois mois (hypothèse).

C'est durant ces trois mois qu'interviennent les intérêts intercalaires, en effet votre crédit ne démarrera que lorsqu'il sera entièrement débloqué et entre temps (dans notre exemple 3 mois) vous paierez des intérêts supplémentaires à fonds perdus.

Combien ça coûte

Les intérêts intercalaires sont calculés au taux du prêt et se rajoutent au coût initial de votre crédit.

Dans notre exemple ci dessus, vous avez eu besoin de 100 000 € sur trois mois avant de tout débloquer, la banque a mis à votre disposition cet argent moyennant des intérêts.

Soit 100 000 € à 6% sur 3 mois soit un montant d'intérêts intercalaires de (100 000 x 6/100 ) x 3/12 = 1500 € qui vous seront prélevés chaque mois à hauteur de 500 €.

TRES IMPORTANT

Ce mécanisme s'applique dans tous les financements pour les constructions puisqu'il y a forcément des déblocages par tranches selon les appels de fonds des constructeurs, promoteurs ou artisans...et coûte très cher !

Comment éviter tout cela ?

En préambule, nous allons vous démontrer que nous pouvons les éviter en opposition au discours fataliste du banquier qui vous dit : "c'est comme çà, on peut rien y faire.." et bien c'est juste qu'il ne veut pas et non qu'il ne peut pas vous faire gagner de l'argent...

Première solution à l'initiative du client :
- Veiller à ne pas laisser trainer votre construction et donc à raccourcir le délai entre le premier et le dernier déblocage.
- Rallonger le délai de paiement de vos artisans ou faire un peu trainer les appels de fonds...

Deuxième solution à l'initiative de la banque :
- Solution méconnue mais fort intéressante : il s'agit de "saucissonner" le prêt sous forme de tranche qui s'adapteront au paiement des appels de fonds et on amortira donc au fur et à mesure. Inconvénient : Plusieurs prêts et donc plusieurs mensualités.
- Un prêt avec un amortissement à chaque déblocage : Dans ce cas, on ne fait qu'un seul prêt mais chaque déblocage est comme si on faisait un prêt distinct et qui commence donc à s'amortir.

Les deux solutions se ressemblent beaucoup et font aujourd'hui partie de la panoplie des banques. Cependant, elles n'aiment pas en parler ni le proposer pour la bonne et simple raison que cela leur coûte vraiment très très cher ! Elles ont cependant un inconvénient qui réside dans le fait que les mensualités vont partir de suite et donc s'ajouter aux loyers.

DERNIER AVERTISSEMENT

Certaines banques vous indiquent qu'elles vous offrent les intérêts intercalaires lors de votre financement et ceci est faux ! En effet, elles reportent le coût des intérêts sur le prêt en ne vous faisant rien payer de suite ou bien fondent les intérêts intercalaires dans d'autres frais.

Notre conseil
Frais méconnus du plan de financement ils peuvent pourtant atteindre 750 à 1500 € suivant les projets.
Alors analysez quelle technique réclamer à votre banquier pour éviter tout cela

Retour au sommaire

- Publicité -

Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

Mentions légales - Contactez-nous - Plan du site - Flux RSS