Assurance de prêt et maladie cardiaque : comment faire ?
💡 Les infos clés
Lorsque l'on souscrit à un prêt immobilier, il s’agit d'un engagement de long terme. En effet, la plupart des emprunteurs signent un crédit qui les engage auprès d'un établissement financier pendant plusieurs décennies. Dans ce cadre, nul ne sait réellement s'il sera en capacité de rembourser correctement son prêt, dans les conditions initialement prévues au contrat, dans 10 ou 20 ans.
Un accident de la vie peut survenir, et entraver le remboursement. C'est donc précisément pour cela que les banques obligent les emprunteurs à souscrire à une assurance emprunteur. Cependant, dans certains cas, ces dernières sont réticentes à accepter les dossiers présentant un risque aggravé de santé. Tel est le cas pour les clients souffrant de maladies cardiaques.
Pourquoi les maladies cardiaques ont-elles un impact sur l'assurance emprunteur ?
L'assurance de prêt sert à couvrir le non-remboursement des mensualités ou du capital restant dû d'un crédit, dans le cas où l'emprunteur se retrouve dans l'incapacité totale ou partielle, temporaire ou permanente de travailler suite à un accident de la vie. Elle intervient également en cas de décès.
Au moment de souscrire son assurance de prêt, l'emprunteur doit répondre à un questionnaire de santé permettant à l'assureur d'évaluer le risque pris. Dans ce contexte, les maladies cardiaques sont considérées comme un risque aggravé de santé. En effet, les personnes qui en souffrent ont de plus grandes chances de subir un arrêt de travail longue durée, ou de décéder prématurément. Voilà pourquoi il peut être plus difficile d'assurer son prêt à des conditions standard.
Qu'entend-on par maladies cardiaques ?
Les maladies cardiaques désignent tous les problèmes de santé qui affectent la structure ou le fonctionnement du cœur. Très nombreuses, ces dernières sont plus ou moins graves, et peuvent engendrer de multiples conséquences. Certaines d'entre elles sont caractérisées par le rétrécissement ou l'obstruction des artères (infarctus). D'autres, comme l'arythmie, perturbent la circulation sanguine. D'autres maladies cardiaques résultent, quant à elles, d'anomalies de la structure du cœur ou des muscles cardiaques. Enfin, l'insuffisance cardiaque et l'hypertension artérielle sont d'autres pathologies qui peuvent parfois conduire à une crise cardiaque.
Héréditaires ou non, les maladies du cœur sont généralement la résultante d'autres problèmes de santé ou de facteurs tels que le manque d'exercice, le tabagisme, la consommation d'alcool, le stress, une alimentation non équilibrée, etc.
Comment l'assureur s'informe-t-il sur la maladie cardiaque de l'emprunteur ?
Lorsque l'emprunteur souscrit un crédit immobilier, et plus exactement lorsqu'il contracte son assurance emprunteur, il est soumis à un questionnaire médical. Celui-ci porte sur les éventuels problèmes de santé, les précédentes hospitalisations, la pratique de certains sports ou d'un métier à risque, le poids, l’âge, ou toute source potentielle d'accidents de la vie.
Ce questionnaire doit obligatoirement être rempli par l'emprunteur, et permet à l'assureur de mieux évaluer le risque qu'il prend. À la suite de ce questionnaire, la compagnie d'assurances peut également décider de faire passer des examens médicaux complémentaires à l'assuré. Enfin, elle se réserve le droit de lui réclamer des comptes-rendus établis par des médecins.
Quelles sont les conséquences d'une maladie cardiaque sur l'assurance de prêt immobilier ?
Selon la gravité de la maladie cardiaque, la réaction de l'assureur peut varier. L'assureur peut choisir :
- d'assurer l'emprunteur sans conséquence, si la maladie cardiaque est jugée bénigne ;
- de lui appliquer une surprime et/ou des exclusions de garanties ;
- de ne pas assurer le dossier, si le risque paraît trop important.
Comment s'assurer lorsque l'on souffre d'une maladie cardiaque ?
Pour vous assurer si vous souffrez d'une maladie cardiaque, mieux vaut faire jouer la concurrence. En effet, ça n'est pas parce que votre dossier a été refusé par une compagnie, qu'il le sera forcément auprès de tous les autres assureurs. De même, pour effectuer votre recherche, n'hésitez pas à vous faire aider d'un courtier en assurance de prêt ou d'utiliser un simulateur d'assurance emprunteur. Bénéficiant d'un fort réseau de partenaires, il saura vers quelle enseigne vous orienter en fonction de votre profil et de votre pathologie.
Enfin, si vous avez déjà essuyé plusieurs refus d'assurance, sachez qu'il existe la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), dont le but est d'optimiser les chances de trouver une assurance emprunteur pour toutes les personnes souffrant d'un risque aggravé de santé. En moyenne, sachez qu'une démarche sur cinq effectuée dans le cadre de la convention AERAS aboutit à une solution.
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