Assurance de prêt pancréatite : comment faire pour s'assurer ?

La pancréatite, une inflammation du pancréas

Comme son nom l’indique, la pancréatite correspond à une inflammation du pancréas. On en distingue trois types :

• la pancréatite aiguë : elle peut s’installer rapidement en seulement quelques jours voire quelques heures, puis disparaître spontanément dans la majeure partie des cas (80 %) ;
• on parle de pancréatite chronique lorsque l’inflammation persiste ; 
• la pancréatite sévère : elle se développe en cas de nécrose du pancréas. Cette pathologie peut engager votre pronostic vital.

Diagnostiquer une pancréatite

Le pancréas est une glande dont les deux fonctions principales sont les suivantes :

• endocrine puisqu’elle régule le niveau de sucre dans le sang ;
• exocrine car elle fabrique des enzymes indispensables à la digestion des lipides, protides et glucides. 

En temps normal, ces enzymes digestives commencent à s’activer dès qu’elles atteignent le tube digestif, permettant ainsi de digérer l’ensemble des aliments. En présence d’une pancréatite aiguë, ces enzymes s’activent prématurément dans les canaux pancréatiques et s’attaquent à la glande pancréatique elle-même. L’inflammation du pancréas est alors constatée.  

Devant une suspicion de pancréatite, des examens biologiques et d’imagerie sont pratiqués, notamment l’analyse du taux de lipase et la tomodensitométrie. 

Les symptômes 

Les symptômes d‘une pancréatite varient d’une personne à une autre, selon la gravité.

Néanmoins, dans le cadre d’une pancréatite aiguë, on constate généralement :

• des douleurs abdominales intenses qui s’intensifient après avoir mangé ;
• un abdomen gonflé et douloureux ;
• des nausées et des vomissements ;
• une sensibilité de l’abdomen au toucher ;
• de la fièvre ;
• une augmentation du rythme cardiaque.

Concernant la pancréatite chronique, on remarque fréquemment les symptômes suivants :

• des douleurs dans la partie supérieure de l’abdomen ;
• des indigestions récurrentes ;
• une perte de poids ;
• des selles grasses et odorantes (stéatorrhée).

En consommant de l’alcool de manière excessive, le pancréas peut subir des dommages sans pour autant provoquer de symptômes pendant plusieurs années. Puis, subitement, la personne atteinte d’une pancréatite sévère ressentira des douleurs intenses au niveau de l’abdomen, ainsi qu’une perte de la fonction pancréatique. 

Les complications 

Les enzymes digestives s’activant directement à la glande pancréatique génèrent un syndrome inflammatoire dans l’ensemble de l’organisme. Les complications prennent diverses formes.
On constate de l’hypotension, à savoir une chute de la pression artérielle, une défaillance cardiovasculaire et enfin des lésions de certains organes vitaux.

Certains patients ressentiront une détresse respiratoire en présence de pancréatite aiguë nécrosante, ou encore une insuffisance rénale.  

Dans 20 % à 40 % des cas de pancréatites aiguës nécrosantes, des bactéries ou des champignons viennent infecter la nécrose en raison d’une barrière intestinale lésée. Il faut savoir que ces complications infectieuses sont responsables de 50 % à 80 % des décès. On constate également des hémorragies intra péritonéales en cas de pancréatite aiguë sévère.  

Des pseudokystes pancréatiques peuvent se créer à l’occasion d’une accumulation d’enzymes, de liquide et de débris tissulaires. Parfois, ils vont jusqu’à comprimer les organes adjacents. Dans ce cas, un drainage solutionnera le problème si ces pseudokystes ne régressent pas spontanément.  

Si les fonctions du pancréas s’altèrent en présence de nécrose sévère, l’insuffisance pancréatique exocrine se traduira par une stéatorrhée (selles huileuses et malodorantes), tandis qu’une insuffisance pancréatique endocrine se transposera en diabète. 

Notez qu’une inflammation prolongée du pancréas en raison d’une pancréatite chronique peut aussi se transformer en cancer du pancréas.

Le traitement

En présence de pancréatite bénigne, l’inflammation se limite au pancréas, donc le pronostic vital du patient est favorable avec moins de 5 % de taux de mortalité. 

Cependant, l’hospitalisation reste incontournable chez les patients présentant une pancréatite aiguë. Des antalgiques et des antiémétiques sont alors prescrits. Le patient est hydraté avec des perfusions comportant du sérum salé et glucosé. La reprise de l'alimentation se déroule après un jeûne de quelques jours mettant le pancréas au repos, et après la constatation d’une diminution des douleurs.   

En cas de pancréatite sévère, le patient est pris en charge dans une unité de soins intensifs, car le taux de mortalité dépasse 30 %. En effet, les organes vitaux tels que le cœur, les reins et les poumons peuvent être amenés à défaillir. Dans ce cas précis, une alimentation par sonde est préconisée afin de délivrer les nutriments directement dans l'intestin grêle. 

Si la pancréatite est due à un calcul biliaire omniprésent, une endoscopie peut être envisagée, et la vésicule biliaire sera retirée une fois l'inflammation maîtrisée. 

En cas de complications infectieuses, la nécrose est alors drainée par la pose de drains ou de prothèses placées par voie endoscopique ou radiologique. Le recours aux antibiotiques devient alors indispensable. 

Dans les cas de pancréatites aiguës causées par une consommation d’alcool, une prévention liée au syndrome de sevrage des patients alcoolodépendants doit être mise en œuvre. 

Pourquoi est-il important d’assurer son prêt quand on souffre de pancréatite ? 

Lors du montage de votre prêt immobilier, la banque exigera une assurance emprunteur afin de couvrir le remboursement de votre crédit. De fait, si vous êtes victime d’un accident ou d’une maladie pendant la durée de votre emprunt, la compagnie d’assurance prendra en charge les mensualités ou le remboursement du capital restant dû. 

La pancréatite, comme d’autres maladies de l'appareil digestif (cancer du foie, ulcère de l’estomac etc.), peuvent provoquer des incapacités de travail, des hospitalisations de longue durée ou encore le décès.
Il est donc primordial de souscrire à une assurance de prêt pancréatite quand on souffre d’une telle pathologie. 

Comment déclarer à l’assureur emprunteur une pancréatite ?

Avant l’acceptation de votre demande d’adhésion à l’assurance emprunteur pancréatite, vous devez compléter un questionnaire de santé. Si vous répondez par l’affirmative à une question posée, il faut apporter des précisions sur la pathologie concernée, en expliquant notamment si votre pancréatite est aiguë ou chronique. 

Pour la complétude de votre dossier, il est tout à fait possible de joindre l’ensemble des documents en votre possession liés à votre pancréatite, tels que des résultats d’analyses médicales ou un compte-rendu de votre gastro-entérologue.

Ainsi, la compagnie d’assurance sera en mesure d’évaluer au mieux le risque lié à votre dossier. Il est recommandé de répondre avec sincérité et exactitude à ce questionnaire médical sous peine de nullité du contrat.   

En outre, sachez que le médecin-conseil de l’assureur se réserve le droit de vous demander des examens complémentaires, comme une prise de sang ou une IRM, dans le cadre de l’évaluation de votre état de santé. 

Une fois votre dossier étudié, l’assureur confirme sa décision en :

• acceptant votre dossier avec une ou des exclusions de garantie ;
• accordant l’assurance de crédit immobilier pancréatite avec une ou des surprimes accompagnées ou non d’exclusion(s) ;
• en refusant ou en ajournant votre dossier.

Comment trouver une assurance de prêt lorsqu'on est atteint d’une pancréatite ?

Il faut savoir que les compagnies d’assurance classent la pancréatite en affection longue durée (ALD) et la considèrent comme un risque de santé aggravé. Trouver une assurance de prêt immobilier pancréatite peut donc s'avérer complexe. 

Commencez par mettre les différents assureurs en concurrence. En effet, ces derniers n’ont pas tous les mêmes critères d’appréciation du risque. Préférez un assureur externe au contrat groupe de votre banque afin d’obtenir une couverture spécifique à vos besoins et à votre pathologie existante.

De plus, le tarif de votre assurance de prêt pancréatite sera davantage compétitif auprès d’un assureur indépendant. Pour ce faire, comparez les différents TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance).  

Un courtier en assurance vous fera gagner un temps précieux en vous proposant une assurance adaptée à votre profil, et ce, au meilleur prix.

Si votre pathologie, à savoir votre pancréatite, ne vous permet pas de vous assurer avec un contrat standard, la Convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) peut vous aider dans certains cas.

La Convention AERAS plafonne votre cotisation d’assurance emprunteur et prévoit également un droit à l’oubli pour certaines pathologies.