Assurance de prêt immobilier et asthme: trouver une assurance adaptée

L’asthme, une inflammation des bronches 

L’asthme est une maladie respiratoire chronique. Elle se manifeste par des épisodes de gêne respiratoire sous forme de crises. Cette gêne est due à une inflammation des bronches. Environ 4 millions de personnes sont touchées en France. C’est une maladie multifactorielle : génétique et environnemental notamment. Chez l’adulte, l’asthme est d’origine professionnelle dans 20 % des cas.

Diagnostic et symptômes

Pour diagnostiquer l’asthme, le médecin généraliste s’appuie en premier sur la description des symptômes :

• picotements dans la gorge ;
• nez qui coule ;
• éternuements ;
• crises d’essoufflement aiguës ;
• gêne respiratoire ;
• respiration sifflante et expiration laborieuse ;
• sifflements des poumons à l’auscultation ;
• toux sèche ou grasse.

Ces symptômes peuvent arriver à n’importe quel moment de la journée, mais ils surviennent essentiellement en pleine nuit ou au petit matin.

Pour mesurer la gravité de la pathologie, le professionnel de santé conduit un questionnaire pour connaître les circonstances dans lesquelles ces manifestations apparaissent, leur ancienneté et leur fréquence. Les antécédents familiaux constituent un indice supplémentaire en faveur du diagnostic d’asthme. Le médecin cherchera également la trace de manifestations allergiques (rhume des foins, eczéma, etc.). Dans ce cas, il sera nécessaire de trouver la substance allergisante par des tests cutanés (les prick tests).

Pour mettre en évidence l’obstruction des bronches, le médecin fait ensuite réaliser des tests EFR (« Épreuves Fonctionnelles Respiratoires ») servant à évaluer le fonctionnement des poumons. Les professionnels conduisant les tests EFR peuvent utiliser un spiromètre pour calculer les capacités respiratoires. D’autres tests servent à mesurer le taux d’oxygène et de gaz carbonique afin d’étudier l’efficacité de la respiration.

Complications et traitement

L’inflammation des bronches est responsable de divers phénomènes au niveau des voies respiratoires : obstruction, œdème, contraction des muscles bronchiques, sécrétion de mucus, etc.

En l’absence de traitement, cette inflammation chronique conduit à des problèmes de respiration permanents. L’asthme peut également causer de graves troubles du sommeil allant même jusqu’à empêcher toute activité professionnelle. Certaines crises d’asthme nécessitent une hospitalisation en urgence. Dans les cas les plus sévères, le patient requiert sa mise sous oxygène, car son appareil respiratoire devient incapable d’assurer sa fonction.

Un traitement anti-inflammatoire est nécessaire pour réduire l’inflammation des bronches et faire disparaître les crises d’asthme. Entre deux crises, la personne peut se croire guérie. Il est toutefois souvent nécessaire de ne pas interrompre le traitement de fond afin de ne pas voir une réapparition rapide des crises d’asthme.

Lors de la crise d’asthme, le traitement d’urgence consiste en l’utilisation de bronchodilatateurs sous forme d’inhalation. Leur action est rapide et limitée dans le temps (quatre à six heures). Les corticoïdes peuvent être utilisés pour les crises sévères, mais ils doivent être utilisés avec modération. Leurs effets indésirables sont plus importants que pour les traitements par inhalation.

Il faut noter que les scientifiques estiment que la pratique sportive peut participer à la prévention et à la réduction de l’asthme.

Pourquoi faut-il une assurance de prêt pour une personne atteinte d’asthme ?

L’assurance emprunteur prend en charge le remboursement d’un prêt en cas de sinistre couvert par le contrat, par exemple, en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de l’assuré (selon la quotité souscrite).

Si aucune loi ne pose l’obligation de souscrire une assurance de prêt, dans les faits, celle-ci est imposée. En effet, lors d’un crédit immobilier, aucune banque n’accepte de prêter sans assurance.

Pour les personnes atteintes d’asthme, il est d’autant plus important d'assurer leur prêt immobilier. En effet, cette pathologie peut avoir des conséquences invalidantes importantes. Les crises d’asthme peuvent conduire à une hospitalisation d’urgence. Les incidences de la pathologie peuvent conduire à empêcher d’exercer son activité professionnelle et à perdre ses revenus.

Quelle peut être la décision de l’assureur en cas d’asthme ?

Pour les assureurs, l’asthme est un risque aggravé. Cela signifie qu’ils prennent des risques plus importants à assurer une personne atteinte d’asthme. Pour cette raison, ils étudieront plus attentivement votre dossier et seront plus sévères dans les conditions qu’ils vous imposeront pour accepter votre demande de souscription à leur offre d’assurance emprunteur.  

Parmi les conditions supplémentaires qu’ils peuvent vous imposer par rapport à un dossier standard, il est possible de citer :

• les surprimes : la mensualité de votre assurance de prêt sera en moyenne entre 20 % et 200 % supérieurs aux contrats d’assurance courants. Cette différence est liée aux risques plus importants que les assureurs prennent pour vous assurer ;
• l’exclusion de certaines garanties : les risques liés à l’asthme peuvent être exclus de votre contrat d’assurance de crédit immobilier ;
• la période d’attente : l’assureur peut demander à différer votre souscription pendant quelques mois afin d’analyser l’évolution de votre maladie ;
• le refus d’assurer l’incapacité et l’invalidité : les seules garanties obligatoires sont le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie ;
• le refus complet de vous assurer.

Déclarer de l’asthme dans le questionnaire santé d’assurance emprunteur

À la souscription de l’assurance de prêt immobilier, les assureurs demandent aux candidats de remplir un questionnaire médical. Ce document est constitué d’une dizaine de questions destinées à évaluer votre état de santé et vos éventuels risques médicaux.

Vous devez déclarer être atteints d’asthme à l’occasion de ce questionnaire. L’assureur pourra alors vous demander d’effectuer des examens médicaux supplémentaires. En effet, avant de prendre leur décision, les sociétés d’assurances soumettent le dossier du candidat assuré à leur médecin-conseil.

Nous vous conseillons de fournir à l’assurance tous les documents justificatifs en votre possession (bilan, compte-rendu médical, description de traitements, etc.). En effet, ils permettront à votre assureur d’évaluer correctement la gravité de votre asthme et surtout de ne pas surévaluer votre pathologie.

La loi Lemoine, qui entrera pleinement en vigueur le 1er septembre, prévoit la suppression du questionnaire de santé à deux conditions :

• le prêt concerné est inférieur à 200 000 € (par emprunteur) ;
• celui-ci se terminent avant le soixantième anniversaire de l’emprunteur.

À noter que la limite de 200 000 € s’applique par co-emprunteur. Cela signifie qu’un couple peut emprunter 400 000 € sans avoir à compléter un questionnaire médical.  

Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre d’asthme ?

Si les assureurs sont prudents lorsqu’il s’agit d’assurer les personnes atteintes d’asthmes, il faut toutefois noter que tous les assureurs n’ont pas la même façon de prendre en compte cette pathologie. Vous pourrez donc trouver des conditions avantageuses en comparant les différentes offres disponibles sur le marché. Pour être accompagné, n’hésitez pas à faire appel à un courtier.