Assurance de prêt quand on souffre d'hernie discale

Quel est le risque d'une hernie discale ?

La hernie discale, également appelée troubles lombalgiques, est une pathologie du dos. Or, elle est considérée comme une maladie non objectivable. Autrement dit, il est très difficile d'évaluer la douleur qu'elle entraîne.

Plus concrètement, la hernie discale est une rupture du disque vertébral qui entraîne une gêne croissante et une entrave aux mouvements. Lorsque la hernie est importante, elle peut donner lieu à un arrêt de travail prolongé, ou même à une incapacité totale ou partielle de travailler. En ce sens, elle est considérée par l'assureur comme un risque aggravé de santé. En effet, si l'emprunteur souffre d'une incapacité totale ou partielle de travailler, souvent, il n'est plus en mesure de rembourser son prêt dans les conditions prévues initialement. Dans ce cas, l'assureur doit prendre le relais de ses remboursements. Les clients souffrants de ce type de pathologie sont donc considérés à risque par les compagnies d'assurances.

Comment l'assureur évalue-t-il le risque et l'importance d'une hernie discale ?

Lorsque l'emprunteur souscrit une assurance de prêt, il est soumis à un questionnaire de santé détaillé. Ce dernier comprend un ensemble de questions différentes sur son état de santé, ses hospitalisations passées, la pratique de certains sports jugés dangereux, son activité professionnelle, ou encore sa consommation de tabac. Ce questionnaire sert à appréhender l'état de santé général de l'emprunteur, et à détecter les éventuels risques de santé aggravés. Ainsi, grâce à ce questionnaire, l'assureur prend pleinement conscience du risque qu'il prend en décidant d'accepter ce dossier.

Bien évidemment, l'emprunteur est tenu de répondre à ce questionnaire médical avec sincérité et honnêteté. En cas de fausse déclaration, le contrat peut être frappé de nullité, et aucune indemnisation n'est alors versée par l'assureur.

La hernie discale fait partie des affections à déclarer sur le questionnaire de santé, au même titre que de nombreuses maladies du dos. Dès lors que l'emprunteur déclare une hernie discale, l'assurance peut être en droit de lui demander des examens médicaux complémentaires ou des comptes-rendus établis par un médecin. Il peut aussi chercher à savoir si une chirurgie est envisagée, ou si l'emprunteur prend un traitement régulier, ou consulte un kinésithérapeute ou un ostéopathe.

Ces renseignements complémentaires permettent de préciser le risque, et d'évaluer plus justement la pathologie.

Quelles peuvent être les conséquences d'une hernie discale sur l'assurance emprunteur ?

En fonction de l'état de santé de l'emprunteur, et du risque jugé par l'assureur, les conséquences peuvent être variables : 

• la compagnie d'assurances peut choisir de couvrir le prêt, en excluant certaines pathologies dans son contrat ;
• l'assureur peut choisir de couvrir le prêt, en appliquant une surprime ;
• une surprime peut être appliquée en plus de certaines exclusions au contrat ;
• l'assureur peut décider d'ajourner temporairement la demande d'assurance ;
• il peut également choisir d'assurer normalement l'emprunteur, s'il juge que le risque n'est pas important ;
• il peut refuser le dossier de l'emprunteur. 

Comment assurer son crédit lorsque l'on souffre d'une hernie discale ?

Vous l'aurez compris, avoir une hernie discale peut avoir des conséquences sur l'assurance emprunteur. Pour vous aider à trouver la compagnie qui vous proposera les meilleures garanties, le moins d'exclusions possible et le meilleur tarif, n'hésitez pas à vous faire aider d'un courtier en assurances ou d'utiliser un simulateur d'assurance emprunteur. Spécialiste dans ce domaine, il saura vous faire profiter de son réseau de partenaires, et vous orienter vers la compagnie la plus habituée à couvrir ce genre de profil. Dans tous les cas, tâchez de faire jouer la concurrence, pour ne pas payer de surprime trop conséquente.

Enfin, il est à noter, si vous redoutez en cours de contrat la survenance d'une maladie non objectivable comme le mal de dos, la hernie discale, ou encore le lumbago, qu'il existe une garantie Maladies Non Objectivables ou MNO : celle-ci assure l'emprunteur en cas de survenance de ce risque, et couvre d'autres pathologies comme le burn-out ou la dépression.