Comment assurer son prêt immobilier quand on est atteint de maladie de Crohn ?

Maladie de Crohn, une maladie inflammatoire du tube digestif

La maladie de Crohn est une maladie inflammatoire qui touche autant les femmes que les hommes.
Elle fait partie des maladies inflammatoires chroniques de l’intestin (MICI) et peut apparaître à tout âge. Elle ne se révèle pas mortelle mais est répertoriée par les compagnies d’assurance de prêt comme un risque aggravé de santé, car :

• elle peut être invalidante pour la vie professionnelle ;
• conduire à de nombreux arrêts de travail.

Le diagnostic

La maladie de Crohn est une maladie chronique du système digestif qui entraîne généralement :

• de la fatigue ;
• Une perte de poids,
• une dénutrition et des complications supplémentaires. 

Il est conseillé de consulter un médecin si vous constatez plusieurs de ses signes.
Le diagnostic de la maladie de Crohn peut être posé après avoir effectué des tests cliniques, radiologiques et morphologiques. Il s’agit le plus souvent de passer par des analyses sanguines afin de détecter une anémie. 

Des examens complémentaires peuvent être nécessaires pour écarter l’hypothèse d’une colite infectieuse. Le bilan est confirmé à l’aide d’une endoscopie avec fibroscopie pour inspecter l’œsophage, l’estomac, ainsi que la première partie de l’intestin grêle.

Les symptômes

Pour reconnaître une maladie de Crohn, les symptômes et manifestations cliniques suivants peuvent vous mettre en alerte :

•       une constipation ou des diarrhées ;
•       une fatigue intense et la perte d’appétit ;
•       des ballonnements et maux de ventre ;
•       une anémie entraînant une certaine pâleur ;
•       un amaigrissement ;
•       de la fièvre ;
•       une modification et altération de l’état de santé général.

Parmi les symptômes extra-digestifs, des complications dermatologiques peuvent être observées.
De même, on retrouve des problèmes oculaires tels que des larmoiements, des rougeurs, etc.  

Par ailleurs, des rhumatismes articulaires peuvent encore se manifester au cours d’une maladie de Crohn. Les douleurs se situent le plus souvent au niveau des genoux, des poignets, des chevilles, des talons, des coudes, du dos, du cou ou des reins.

Dans la mesure où la maladie est chronique, la survenance de ces symptômes doit impérativement conduire à consulter un médecin traitant. Ce dernier procédera à des analyses pour établir un diagnostic.  

Les complications

La maladie de Crohn peut causer des complications sévères comme :

• une hémorragie digestive ;
• une appendicite aiguë.

Si elle est localisée au niveau du côlon, elle présente un risque plus élevé de pathologie cancéreuse.

Par ailleurs, en fonction des zones infectées, des abcès et des saignements risquent de se développer. Les lésions peuvent également atteindre la surface de la peau et entraîner des douleurs supplémentaires. Parfois, elle entraîne des complications extra-digestives telles que des maladies auto-immunes, des problèmes vasculaires, etc. 

De plus, si l’affection est en phase active, elle perturbe la croissance du fœtus et provoque un risque élevé d’avortement spontané chez les femmes enceintes. L’inflammation provoque des troubles cognitifs (difficultés de concentration et trous de mémoire).

En cas d’aggravation, la maladie de Crohn est particulièrement invalidante et mène souvent à la dépression. Un suivi médical adapté permet de prévenir ce risque.

Le traitement

Le traitement de la maladie de Crohn s’établit en fonction de la gravité et de la localisation des zones infectées. Le médecin prescrit généralement des corticostéroïdes en quantité importante pour réduire l’inflammation et soulager les symptômes. En parallèle, le traitement peut inclure une supplémentation nutritionnelle (compléments alimentaires, vitamines, etc.) pour corriger les carences alimentaires. 

Un nutritionniste peut être sollicité pour mettre en place un régime alimentaire spécifique. Il faut savoir que le sucre, les matières grasses, les épices, les céréales et les produits laitiers sont des aliments qui aggravent les symptômes liés à la maladie de Crohn. La consommation d’alcool ou de tabac amplifie également les crises. Il est recommandé pour les fumeurs de recourir à un spécialiste du sevrage tabagique.

Par ailleurs, la prise d’anti-inflammatoires peut provoquer des effets secondaires comme des brûlures d’estomac, des vomissements ou des maux de tête. Afin d’alléger les douleurs abdominales, il est recommandé de consommer des antispasmodiques et des antalgiques. La prise d’antibiotiques est également conseillée en cas d’abcès.

Notons également que pour les cas les plus compliqués de maladie de Crohn où la personne se nourrit par voie veineuse ou par sonde naso-gastrique, des mesures chirurgicales peuvent être envisagées.
Il s’agit de pratiquer une stomie qui reste toutefois, dans la majorité des cas, une solution provisoire. La maladie de Crohn est encore aujourd’hui incurable.

Pourquoi faut-il assurer son emprunt lorsque l’on souffre de maladie de Crohn ?

L’assurance emprunteur est indispensable lors de la souscription d’un prêt immobilier auprès d’une banque, même si elle n’est pas légalement obligatoire. En contractant une assurance, vous bénéficiez d’une protection en cas d’accidents de la vie (décès, maladie, perte d’emploi ou accident).
Avec la loi Lemoine, qui entrera en vigueur le 1er septembre 2022, il sera désormais possible de changer d’assurance de prêt à tout moment et sans frais (pour les nouveaux contrats à partir de juin 2022 et pour les anciens dès le mois de septembre 2022).  

Il est recommandé de se tourner vers une assurance de prêt maladie de Crohn. En tout état de cause, il est judicieux de comparer les offres de plusieurs organismes d’assurance de prêt en cas de maladie. Par ailleurs, avant de signer un contrat d’assurance, il convient de vérifier les exclusions, les délais de carence et franchises éventuelles.

Maladie de Crohn : que faut-il déclarer dans son questionnaire de santé ?

Le caractère chronique de la maladie de Crohn constitue un facteur d’incertitude pour certains établissements bancaires au même titre que d’autres pathologies.
Si vous souffrez de la maladie de Crohn, l’assurance de prêt immobilier requiert des formalités médicales selon le type de prêt qui supposent, dans certains cas, de répondre à un questionnaire de santé. 

Ce document permet à l’organisme d’assurance de prêt de connaître votre profil de santé. En indiquant avec précision les éléments qui concernent votre état de santé (arrêts de travail subis, accidents de la vie, etc.) et votre pathologie, la compagnie d’assurance peut vous faire une offre adaptée à votre profil.

Les renseignements fournis dans le questionnaire de santé doivent être honnêtes sous peine de rendre le contrat nul.

Les indications permettent à l’assureur de mesurer le risque et de statuer sur votre demande d’adhésion d’assurance de prêt. Selon l’analyse et le degré de risque évalué par la situation, la compagnie d’assurance peut :

• solliciter des examens supplémentaires ;
• prévoir des exclusions de garanties ou refuser la couverture d’une affection ;
• appliquer une ou plusieurs surprimes en fonction du risque évalué ;
• rejeter le dossier de demande d’assurance de prêt maladie de Crohn.

Avec une maladie de Crohn, un RA (Risque Aggravé) est généralement retenu avec une surprime située entre 100 et 150 % sur le risque décès. Les garanties PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) et ITT (Incapacité Temporaire de Travail) peuvent être dans certains cas accordés. Toutefois, une exclusion est généralement appliquée pour les complications de la maladie de Crohn.  

N’hésitez pas à préciser dans le questionnaire de santé l’absence d’arrêt de travail, de traitement ou de séquelle si c’est le cas. Par ailleurs, vous pouvez également joindre les conclusions des fibroscopies et les bilans médicaux.

Comment trouver une assurance de prêt lorsqu’on est atteint de maladie de Crohn ?

Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier quand on souffre de la maladie de Crohn, il est conseillé de comparer les offres. En faisant jouer la concurrence, vous pourrez plus facilement trouver une assurance de prêt qui assure votre problème de santé.  

Quelle que soit votre pathologie, il est indispensable de veiller aux surprimes et exclusions de garantie que prévoit une assurance de prêt. C’est la raison pour laquelle il est conseillé de se faire accompagner par un courtier pour simplifier vos démarches ou d'utiliser un simulateur d'assurance emprunteur.

La convention AERAS (pour S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet d’accepter plus facilement à l’assurance pour certaines pathologies. N’hésitez pas à vous renseigner pour évaluer votre éligibilité à ce dispositif.