TAEA
Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier, bien qu'elle ne soit pas obligatoire, les banques exigent une assurance emprunteur afin de prévenir une éventuelle défaillance de remboursement. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous avez la possibilité de choisir une autre assurance de prêt immobilier que celle proposée par la banque qui finance votre achat immobilier (assurance groupe). Concrètement, vous pouvez souscrire un prêt immobilier dans une 1ère banque et opter pour une assurance emprunteur proposée par un autre organisme (délégation d'assurance). Le tout est de savoir comment comparer plusieurs offres d'assurance emprunteur afin d'en déceler la meilleure. Pour faciliter la lecture et la comparaison de deux propositions, il faudra se référer au taux annuel effectif de l'assurance (TAEA).
Bon à savoir
La mise en place d'une délégation peut rallonger les délais de traitement d'une demande de prêt. Si vous souhaitez conclure rapidement votre acquisition, il vaut mieux dans ce cas souscrire une nouvelle assurance emprunteur après la signature du crédit immobilier. Vous disposez d'un délai d'un an pour changer d'assurance, ainsi que l'autorise la loi Hamon.
Qu'est-ce que le TAEA ?
À l'image du taux effectif global (TEG), qui renseigne le coût d'un crédit immobilier, le TAEA permet à l'emprunteur de prendre connaissance de manière claire du coût de l'assurance prêt immobilier. Le coût de l'assurance doit être mentionné dans tout document relatif au crédit immobilier :
- en TAEA, c'est-à-dire en pourcentage ;
- en euro et doit concerner le montant total dû sur l'ensemble de la durée de prêt ;
- en euro et par période (mensuelle, annuelle) selon l'évolution du paiement.
Si la loi est aussi stricte sur la mention du TAEA, c'est que l'assurance emprunteur, à elle seule, peut considérablement alourdir le coût total d'un crédit.
En effet, comme le montre le tableau qui suit, un écart de TAEA entre deux offres de prêt peut faire pencher la balance.
| Exemple 1 | Exemple 2 | |
|---|---|---|
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Taux
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2,70 % *
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2,50 % *
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Durée
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20 ans
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20 ans
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Mensualité
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1 139 €
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1 120 €
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Assurance
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0,36 % *
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0,72 % *
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Coût total sans assurance
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59 056,08 €
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54 353,39 €
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Coût total avec assurance
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74 456,08 €
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84 153,39 €
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Dans l'exemple 1, l'assurance du prêt immobilier coûte 15 400 € sur l'ensemble du crédit tandis que dans l'exemple 2 celle-ci revient à 29 800 €. Vous l'aurez compris, pour être sûr d'obtenir l'offre de prêt la plus avantageuse il faut prendre en compte l'ensemble des frais relatifs au crédit, notamment ceux de l'assurance emprunteur.
Bon à savoir
N'hésitez pas à vous entourer de professionnels afin d'optimiser vos chances d'être financé aux meilleures conditions. Les experts en prêts immobiliers, tel que le Guide du crédit, comparent pour vous les offres de près d'une centaine d'établissements selon des indicateurs bien précis (TEG, TAEA...). En ayant recours à nos services, vous gagnez du temps et multipliez vos chances de trouver l'offre la plus intéressante du marché.
Pour découvrir quelles prestations sont garanties par l'assurance emprunteur, rendez-vous sur notre page dédiée à l'assurance prêt immobilier.
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