Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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L’assurance de prêt auto, si elle n’est pas exigée par les organismes prêteurs, reste une couverture vivement conseillée, étant donné le montant du prêt, souvent important. Voici comment vous couvre cette assurance-crédit.
L'assurance de prêt auto n'est pas légalement obligatoire. Il est en effet tout à fait possible de contracter un prêt auto sans assurance emprunteur. Cependant, afin de garantir le remboursement des mensualités en cas d’accident de la vie comme une invalidité par exemple, mieux vaut souscrire une assurance de prêt auto. L’assurance de prêt est d’autant plus conseillée en fonction du montant emprunté, certains organismes pouvant la demander, justement selon l’importance des sommes engagées.
Il ne faut pas confondre l'assurance auto et l'assurance emprunteur pour un crédit auto, qui sont deux assurances différentes, qui ne couvrent donc pas les mêmes risques.
L’assurance auto va s’attacher à votre véhicule, et à son utilisation. Ainsi, en fonction du niveau de garanties choisi (au tiers ou tous risques), l'assurance auto couvre les risques suivants :
Alors que l’assurance de prêt auto a pour objet le remboursement de votre crédit. Ainsi, cette assurance prend le relais de vos remboursements de mensualités de prêt auto, en cas de survenance d’un des risques couverts par les garanties suivantes :
Il est possible d’opter pour des garanties minimales ou plus étendues. L'assurance de prêt auto n'est donc pas comprise dans l'assurance auto.
Oui, vous pouvez choisir votre contrat librement, en vertu de la loi Lagarde. Et vous pouvez même changer de contrat au cours du remboursement de votre crédit auto dans le cadre de la loi Hamon.
Le but : faire jouer la concurrence pour payer votre assurance de prêt auto moins cher tout en étant aussi bien couvert.
En effet, lors de la signature de votre prêt auto, l’organisme qui vous octroie le crédit vous propose son assurance groupe. Son tarif et ses garanties sont les mêmes pour tous les assurés, quelle que soit leur situation. L’assurance groupe repose ainsi sur la mutualisation des risques.
Mais vous pouvez choisir une assurance individuelle à la place du contrat groupe, grâce à la délégation d’assurance prévue par la loi Lagarde de 2010. Les assurances externes ou individuelles sont calculées en fonction de votre profil et donc basées sur vos propres risques : c’est pourquoi elles sont souvent moins chères que les contrats groupe, à garanties égales, notamment si vous présentez un profil jeune et sans problème de santé particulier.
L’utilité d’opter pour un contrat individuel est donc d’optimiser le coût total de votre crédit auto en baissant le tarif de l’assurance de prêt.
Pour trouver la meilleure offre d'assurance de prêt auto, il est possible de passer par un courtier. Le courtier met en concurrence ses partenaires assureurs, compare les offres et vous accompagne dans le choix d’une assurance-crédit auto sur-mesure et au meilleur tarif.
La délégation d'assurance ou le changement d’assurance en cours de crédit fonctionne de la même manière pour toutes les assurances emprunteur, grâce aux lois Lagarde et Hamon. La loi Bourquin vous permet même de changer de contrat à chaque date anniversaire de votre offre de prêt (en respectant un préavis de deux mois), mais elle vise plutôt un crédit immobilier qui concerne des sommes et une période de remboursement plus importantes.
Une constante également : pour choisir une assurance déléguée ou en changer en cours de prêt, votre nouveau contrat doit fournir des garanties au moins égales à celles exigées par la banque : c’est ce que l’on appelle l’équivalence des garanties.
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L'équivalence des garanties est déterminée parmi une liste de 11 critères sur 18 choisis par la banque et transmis à l'emprunteur via une fiche d'information encadrée. Une fois le nouveau contrat trouvé, l'ancien assureur doit être prévenu de la résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception.
L’accompagnement d’un courtier vous facilite aussi ces démarches, car il vérifiera en amont que le contrat propose bien des garanties équivalentes, afin que le contrat soit accepté par la banque, et comme nous le disions, il peut aussi s’occuper de la résiliation d'assurance emprunteur.
L’assurance emprunteur est facultative dans le cas d’une LOA, mais est également conseillée. De la même façon que pour le crédit auto, l’assurance emprunteur pour une LOA n’est pas comprise dans l’assurance auto car ce sont deux couvertures ayant des objets différents. Vous pouvez aussi, dans le cadre de la LOA, souscrire une assurance emprunteur auprès d’une assurance externe afin d’en baisser le coût en faisant jouer la concurrence.
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