Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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L’assurance emprunteur est le deuxième poste de dépense le plus élevé après les intérêts du crédit immobilier ! D’où la nécessité d’en comprendre les bases de calcul et savoir comment en réduire le coût (en simulant les assurances de prêt par exemple).
L’assurance de prêt est exigée par la banque au moment de la souscription d’un crédit immobilier, afin de rembourser l’emprunt en cas de décès ou d’invalidité. Depuis 2010, la loi Lagarde, ou loi de délégation d'assurance, vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur. Les banques ne peuvent donc pas imposer leur propre contrat d'assurance. Seule obligation : votre contrat d’assurance déléguée doit proposer des garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat groupe de votre banque.
Depuis 2014, la loi Hamon facilite encore les démarches des assurés, en permettant de changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment au cours de la première année qui suit la signature de votre offre de prêt. Une loi que vient compléter l’amendement Bourquin, ouvrant la possibilité d’un changement d’assurance de prêt à chaque date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt.
Le taux de l’assurance de prêt est la base de calcul de l’assurance. L'assurance groupe, proposée par la banque, a pour principe de mutualiser les risques entre tous les assurés. Son taux est donc en général plus élevé que celui d’une assurance externe qui se base sur les risques de l’emprunteur.
Côté contrat individuel, le taux est directement calculé en fonction de la situation de l’emprunteur et du montant emprunté : son âge bien sûr, mais aussi sa situation professionnelle et le type de métier exercé (à risque ou non), ainsi que la pratique ou non d’un sport à risque, son statut fumeur ou non, et ses antécédents médicaux. Puis il est affiné également en fonction des réponses apportées au questionnaire médical. Le calcul du taux de l’assurance individuelle est donc plus fin puisque basé sur les risques propres à chaque emprunteur.
D'une manière générale, plus un emprunteur sera âgé ou aura des antécédents médicaux, et plus le taux de son assurance sera élevé. Un emprunteur de 30 ans sans antécédents médicaux paiera ainsi une cotisation d'assurance déléguée inférieure à celle d'un emprunteur de 50 ans.
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Le taux de l’assurance de prêt peut être appliqué au capital emprunté (cotisations fixes), ou restant dû (cotisations dégressives). Dans le premier cas, le calcul est très simple : on multiplie le taux d’assurance emprunteur par le capital emprunté pour en connaître le coût.
Dans le second cas, la mensualité de l’assurance de prêt baisse chaque mois, puisque le taux est appliqué à un montant plus bas, à mesure que le remboursement du prêt progresse. Il faut donc se reporter au tableau d’amortissement du crédit pour en évaluer le coût.
Auparavant, les assurances groupe des banques reposaient principalement sur un calcul sur le capital initial, et les assurances déléguées plutôt un calcul sur le capital restant dû. Les assurances groupe proposent aujourd’hui de plus en plus un calcul sur le capital restant dû.
Bon à savoir
Le mode de remboursement n’influe pas sur la possibilité d’une délégation d’assurance. Si vous changez d’assurance pour un contrat moins cher calculé sur le capital restant dû (alors le contrat de votre banque se basait sur le capital initial), cela n’empêchera pas la banque d’accepter cette délégation. Il faut simplement que votre nouveau contrat propose des garanties équivalentes au contrat groupe.
Les garanties souscrites influent sur le coût de l’assurance de prêt et donc son calcul de base. De même, les quotités jouent un rôle dans le coût de votre assurance de prêt. La plupart des organismes prêteurs imposent un certain nombre de garanties minimales, qui varient en fonction du projet notamment. Plus les garanties souscrites sont nombreuses, plus le coût de l’assurance augmente.
Pour l’achat d’une résidence principale, vous sont généralement demandées les garanties suivantes :
Certaines garanties, facultatives, peuvent néanmoins être exigées par la banque qui finance votre projet :
Quant à la garantie PE ou perte d’emploi, elle peut être souscrite sous conditions, et n'est généralement pas imposée par les organismes de crédit et les banques.
La quotité, elle, désigne le montant couvert par l’assurance en cas de sinistre, et joue également un rôle dans le coût de l’assurance. Si vous êtes un seul emprunteur, alors votre quotité doit être de 100% de la somme empruntée. Mais si vous empruntez à deux, vous couvrir chacun à 50% de la somme empruntée vous coûtera moins cher qu’une couverture à 100% chacun. Mais alors, le remboursement en cas d’accident de la vie sera lui aussi moindre.
Sachant tout cela, comment comparer deux assurances ? Pour comparer deux offres d’assurance de prêt immobilier, il faut regarder leur TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance, qui traduit le véritable coût de votre assurance emprunteur, comme le TAEG (taux annuel effectif global) traduit le coût total de votre crédit. Le législateur impose aux assureurs depuis le 1er janvier 2015 (article L311-4-1 du Code de la consommation) de mentionner le TAEA dans leurs offres d’assurance de prêt.
Le mieux, pour effectuer un calcul facile du taux et du coût de son assurance emprunteur, reste de faire une comparaison des assurances de prêt en ligne. Il vous suffit de remplir un rapide formulaire pour obtenir une liste de résultats, et comparer les différentes offres. Un courtier en assurance de prêt peut également vous conseiller dans le choix du contrat qui présentera pour vous le meilleur tarif et les meilleures garanties.
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