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Les maladies non objectivables, ou MNO, sont des maladies dites "subjectives" perturbant la capacité de fonctionner au quotidien. Ces maladies, comme le "burn-out" ou la fatigue chronique, font généralement partie des exclusions de garanties, à moins de souscrire une extension de garantie pour les MNO.
Une maladie non objectivable est une maladie non "mesurable" et non "quantifiable" par un médecin, reposant presque exclusivement sur les déclarations du patient. C'est-à-dire qu'il s'agit d'une souffrance subjective non mesurable objectivement, mais pour laquelle il est possible d'obtenir un arrêt de travail. Il peut s’agir d’une souffrance psychique (état dépressif, "burn-out", etc.) ou bien physique (pathologie vertébrale ou discale par exemple).
Plusieurs maladies sont considérées comme non objectivables :
Pour résumer, une maladie non objectivable est une maladie pour laquelle les symptômes ne peuvent pas être mesurés par un médecin, mais nécessitent tout de même un arrêt de travail.
Même si le médecin est en droit de vous arrêter en cas de maladie non objectivable, l'assurance emprunteur, elle, ne prend pas forcément en charge ce type de pathologie. En fonction de votre contrat, ces maladies peuvent soit faire partie des garanties couvertes, soit faire partie des exclusions.
Si les maladies non objectivables figurent dans la liste des garanties couvertes, la prise en charge se fait généralement sous conditions, et demeure limitée à une durée d'hospitalisation précise. Parmi les conditions à remplir pour une prise en charge, l'on retrouve :
Selon votre besoin, vous pouvez souscrire une garantie complémentaire ou racheter les exclusions de garantie si la garantie MNO ne figure pas à votre contrat. Vous payez dans ce cas une surprime, c’est-à-dire un supplément par rapport à votre contrat initial.
La garantie MNO est une garantie complémentaire pouvant être souscrite à la signature du contrat d'assurance de prêt immobilier. Mise en place par l'assureur, elle dépend de vos déclarations, ainsi que de votre état de santé.
L'assurance de prêt immobilier propose de nombreuses garanties, parmi lesquelles :
Certaines garanties sont facultatives mais demandées selon les banques :
La garantie perte d'emploi elle, demeure facultative.
La garantie maladies non objectivables vise à vous protéger si vous êtes dans l'incapacité de travailler à la suite d'une telle maladie. L'assureur s'occupera alors de rembourser les mensualités de votre crédit immobilier à la banque à votre place, dans la limite des termes du contrat et de la quotité assurée.
L'extension de garanties pour les MNO offre des avantages pour les deux parties :
Les éléments couverts dans le cadre d'une garantie complémentaire maladies non objectivables varient d'un assureur à l'autre. Il pourra par exemple s'agir de :
Afin de vous permettre de trouver la meilleure extension de garanties MNO possible, nous vous invitons à comparer les offres d'assurance emprunteur, et à faire jouer la concurrence, par exemple en passant par un intermédiaire comme un courtier en assurance de prêt. Ce dernier vous accompagnera à chaque étape de votre recherche d'assurance, depuis les premiers comparatifs et simulations jusqu'à la signature du contrat. Vous souhaitez effectuer une délégation d'assurance, ou changer de contrat afin de choisir l'extension de garanties MNO la plus intéressante selon votre situation ? Prenez bien en compte le fait que votre nouveau contrat devra présenter des garanties similaires ou supérieures à celles exigées par votre banque.
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