Assurance de prêt immobilier
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Combien coûte une assurance prêt immobilier ?

Le coût de l'assurance prêt immobilier est réparti sur toute la durée de votre emprunt : chaque mois vous aurez à verser une prime d'assurance qui sera intégrée dans vos mensualités d'emprunt immobilier.

Comment est calculé le prix de l'assurance emprunteur ?

Il n'y a pas de prix standard d'assurance : tout dépend de l'organisme, du degré de couverture, du type de crédit, de la quotité choisie, de l'âge des emprunteurs, du montant du prêt, de la durée de l'emprunt, du taux du crédit, de votre état de santé et, éventuellement, du sport qu'ils pratiquent.

L'évaluation du risque

L'établissement sélectionné va évaluer le risque que représente votre dossier : quelle est la potentialité que l'emprunteur rencontre une difficulté prise en charge par le contrat ? Bien sûr, plus l'éventail de situations couvertes est large, plus le risque et donc le prix de l'assurance augmentent.

De même, l'assureur va étudier votre état de santé. Il vous fera pour cela remplir un questionnaire de santé que vous aurez à lui renvoyer. Remplissez-le avec sincérité car une fausse information pourrait réduire voire annuler les indemnités si vous rencontrez un aléa de la vie.

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Bon à savoir

Si vous empruntez à deux, chacun aura sa propre assurance prêt immobilier dont le prix variera en fonction de son âge et de sa fiche santé. Il est donc tout à fait possible que votre co-emprunteur, s'il est plus âgé par exemple, doive payer une prime d'assurance plus élevée que la vôtre.

Le TAEA

Une fois tous ces risques évalués, l'organisme va déterminer un taux d'assurance dit TAEA (Taux Annuel Effectif d'Assurance) à appliquer sur le montant emprunté pour lequel vous êtes assuré. Cela permettra de connaître le coût annuel de votre assurance emprunteur.

Exemple : un couple emprunte 200 000 € et choisit une assurance avec une quotité à 50% par tête. L'emprunteur principal obtient un TAEA de 0.15% et son co-emprunteur étant fumeur, un TAEA de 0.25%. Voici le coût de leur assurance prêt immobilier pendant la première année :

  • Emprunteur : 0.15% X 100 000 € = 150 €
  • Co-emprunteur : 0.25% X 100 000 € = 250 €

Le couple devra donc prévoir 400 € d'assurance la première année soit 33,30 € par mois.

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Comment est indiqué le coût de l'assurance prêt immobilier ?

Lorsqu'il reçoit votre demande d'assurance-crédit avec les caractéristiques du prêt et votre fiche santé, l'assureur doit vous transmettre une fiche d'information standardisée (FSI) récapitulant toutes les caractéristiques de son offre.

Le prix de l'assurance emprunteur doit toujours y être indiqué sous trois formes :

  • Un taux, dit TAEA (Taux annuel effectif de l'assurance).
  • Un coût total, soit le prix de l'assurance sur toute la durée de l'emprunt.
  • Un coût mensuel, c'est-à-dire le montant de la prime que vous aurez à verser chaque mois.

Ces trois éléments doivent vous permettre de comparer efficacement deux fiches d'assurance.

Comment trouver l'assurance emprunteur présentant le meilleur rapport qualité-prix ?

Il n'y a pas de secret. Pour trouver l'assurance emprunteur la moins chère, mieux vaut faire le tour des offres du marché pour comparer leurs services et leurs prix. Vous pouvez alors soit exécuter les démarches vous-même soit faire appel à un comparateur d'assurance prêt immobilier spécialisé et gratuit.

La banque dans laquelle vous signez votre prêt vous proposera systématiquement une offre d'assurance, dite assurance groupe, cependant rien ne vous oblige à signer ce contrat. Vous pouvez en effet choisir celle de n'importe quel autre organisme présentant un niveau de couverture équivalent ou supérieur, on parlera alors de délégation d'assurance.

Par rapport à l'assurance groupe, la délégation d'assurance présente une solution différente. Elle peut, en cas de refus de la banque ou de tarifs élevés, devenir une solution intéressante. L'assurance groupe propose de fait une couverture mutualisée, au contraire de la délégation qui propose une couverture personnalisée, et donc des tarifs moins chers.

Le mode de calcul de la prime d'assurance diffère légèrement selon que vous choisissiez une assurance groupe ou une assurance individuelle :

  • La première calcule le montant de la prime mensuel lors de la mise en place du prêt en appliquant le TAEA sur le capital initial emprunté. Vos payez donc chaque mois le même montant pour votre assurance du début à la fin de la prêt.
  • La seconde réévalue ce montant chaque année en appliquant le TAEA sur le capital restant dû. Vos primes d'assurance varient donc en début de prêt avant de diminuer au fur et à mesure de votre remboursement du prêt.

Au-delà du coût, pensez également à bien étudier les risques couverts !

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Bon à savoir

Si vous n'avez pas le temps de comparer les assurances-emprunteurs avant de signer votre prêt, sachez que vous bénéficierez encore d'un an après signature de l'offre de prêt pour changer de contrat (loi Hamon).

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