Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Qu’est-ce que le taux de l’assurance emprunteur, de quoi dépend-il, comment le calcule-ton et surtout, comment en changer pour obtenir le meilleur taux pour son assurance de prêt ? Cette couverture exigée par la banque mérite en effet que l’on s’attarde sur son coût, qui peut varier de plusieurs milliers d’euros selon les contrats et les profils.
Pour définir le véritable coût de votre prêt immobilier, il existe le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Le seul taux qui prenne en compte tous les frais de votre crédit immobilier et qui vous permette de comparer deux offres de prêt entre elles. De la même manière, pour refléter le véritable coût de votre assurance emprunteur, il existe le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance.
Connaître ce taux est important, justement parce qu’il vous permet d’évaluer les coûts. L’assurance emprunteur est en effet le deuxième poste après les intérêts de votre crédit immobilier, et peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût total de votre prêt !
Voici comment calculer votre taux d’assurance emprunteur : si vous avez souscrit l’assurance groupe de la banque, celle-ci est incluse dans les coûts totaux de votre crédit. Dans ce cas, pour calculer votre TAEA, vous pouvez utiliser cette formule :
TAEA = TAEG avec assurance – TAEG sans assurance
Si vous avez choisi la délégation d’assurance, votre TAEA vous est communiqué à part, sur votre contrat d’assurance emprunteur. Si vous souhaitez calculer votre TAEG avec assurance, vous ajoutez donc ce TAEA à votre TAEG.
Le taux de votre assurance-crédit est calculé selon plusieurs critères. Il faut différencier l’assurance groupe des banques avec les assurances individuelles, qui ont un fonctionnement différent.
L’assurance groupe est celle que vous propose votre banque au moment de contracter votre prêt immobilier. Si elle a l’avantage d’une mise en place rapide, le rapport tarif/couverture qu’elle offre ne convient pas forcément à tous les profils d’emprunteurs. Si elle apparaît généralement plus chère que d’autres solutions comme les assurances déléguées, c’est parce que cette assurance collective est basée sur la mutualisation des risques. Cela signifie que le taux de l’assurance emprunteur représente le risque moyen des emprunteurs. Elle n’est donc pas ajustée à votre situation en particulier.
L’assurance individuelle se base quant à elle sur vos propres risques pour évaluer son taux. Il existe toute une série de critères qui influent sur le taux de l’assurance de prêt externe, et son coût est donc ajusté à chaque emprunteur.
Voici les critères qui permettent le calcul du taux de l’assurance emprunteur :
- L’âge des emprunteurs (le taux ne sera pas le même pour un emprunteur senior par exemple) ;
- Leur état de santé : c’est-à-dire des risques de santé identifiés
- Leur statut fumeur ou non-fumeur
- CSP : catégories socio-professionnelles
- La profession des emprunteurs : certains métiers étant considéré « à risque » par les assureurs
- Le niveau de garanties choisi : le nombre de garanties impacte le taux d’assurance de prêt (mais plus vous avez garanties, meilleure est votre couverture) ;
- Le type de crédit ;
- La quotité : c’est la part de capital à garantir. Elle est obligatoirement de 100% pour un emprunteur mais peut aller jusqu’à 200% pour deux selon la répartition souhaitée ;
- Le montant du prêt immobilier ainsi que sa durée ;
- La pratique sportive : certains sports étant également "à risque", comme les sports nautiques ou l’alpinisme par exemple ;
- L’organisme assureur car chacun a sa politique de taux.
Afin de calculer votre taux d’assurance emprunteur au plus juste, votre assureur vous demande de remplir un questionnaire de santé. Il est très important de le remplir avec exactitude, toute fausse déclaration pouvant entraîner la nullité du contrat.
Nous l’avons vu, l’assurance emprunteur peut représenter une part importante être importante du coût total de votre prêt immobilier. Mais il est possible de le faire baisser, par exemple en négociant le TAEA de votre assurance groupe, en optant pour une assurance individuelle, et en utilisant un comparateur en ligne.
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Comme nous le disions, l’assurance groupe est une solution généralement plus onéreuse qu’une assurance individuelle, car il s’agit d’un contrat standard reposant sur un principe de mutualisation des risques entre tous les souscripteurs. Ce contrat est négocié auprès d’organismes souvent filiales des banques. Mais comme le taux de l’assurance groupe peut néanmoins varier selon l’organisme en question, il se peut que votre banque ait une marge de manœuvre : vous pouvez donc tenter de négocier avec votre banque votre taux d’assurance emprunteur. Vous pouvez aussi, pour un taux vraiment ajusté à votre profil, faire appel aux assureurs externes.
Si le contrat d’assurance groupe de votre banque ne vous convient pas, rien ne vous oblige à le signer. Afin de trouver l’assurance emprunteur au taux le plus bas, vous pouvez vous tourner vers les assurances individuelles. Vous pouvez le faire à plusieurs moments de la vie de votre crédit immobilier.
La loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de faire jouer la concurrence afin d’obtenir le meilleur taux d’assurance emprunteur à garanties égales. Vous pouvez donc comparer les contrats des assurances individuelles à cet effet, en faisant établir des devis. La différence avec un contrat groupe peut être de plusieurs milliers d’euros selon votre profil et votre projet ! Concrètement, vous pouvez effectuer ces démarches en parallèle à vos négociations avec la banque, c’est-à-dire avec une première offre sous les yeux, mais avant l’édition de l’offre de prêt définitive.
Aucun risque d’ailleurs d’être moins bien couvert, puisque, toujours conformément à la loi Lagarde, votre contrat doit présenter des garanties au moins égales à celles l’assurance groupe de votre banque. C’est elle-même qui examinera l’équivalence des garanties, en prenant comme base de comparaison 11 critères qu’elle aura choisis parmi 18 définis par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF). La liste de ces critères doit apparaître dans votre Fiche Standardisée d’Information (depuis 2015, votre banque est tenue de vous transmettre ce document). Lorsque vous avez trouvé l’assurance emprunteur au meilleur taux pour vous, il vous suffit d’adresser votre nouveau contrat à la banque qui a 10 jours ouvrés pour vous répondre. Une fois la nouvelle assurance emprunteur acceptée, elle actualise son offre de prêt, sans assurance emprunteur, et prend en compte la délégation. Elle ne peut en aucun cas modifier les conditions de votre offre de prêt au motif d’une délégation d’assurance.
Si vous n’avez pas opté pour la délégation d’assurance à la mise en place de votre crédit, ce n’est pas pour autant que votre taux d’assurance de prêt est gravé dans le marbre. La loi Hamon de 2014 vous autorise en effet à changer d’assurance n’importe quand, au cours de la première année de votre crédit immobilier. Plus précisément, vous avez jusqu’à 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour effectuer la résiliation et chercher un taux d’assurance emprunteur plus compétitif, à garanties égales.
Une fois que vous avez trouvé un contrat avec un TAEA plus avantageux, il vous suffit d’envoyer à la banque votre résiliation en recommandé avec accusé de réception accompagnée de votre nouveau contrat. La banque dispose toujours des 10 jours ouvrés pour vous répondre. Une fois le nouveau contrat accepté, elle vous envoie un nouveau tableau d’amortissement tenant compte de votre changement d’assurance emprunteur.
Si vous n’avez pas négocié votre assurance emprunteur au moment de signer votre prêt ou lors de sa première année, vous pouvez tout de même baisser le TAEA de votre assurance emprunteur grâce à la loi Bourquin de 2018 qui autorise la résiliation annuelle de votre contrat. Car si on pense spontanément à renégocier le taux de son prêt immobilier, le taux de l’assurance emprunteur est aussi un levier qui peut vous permettre de baisser les coûts liés à votre crédit.
Pour ce faire, vous devez respecter un préavis de deux mois avant la date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt – nous vous conseillons de débuter la démarche trois mois avant pour un délai plus confortable. La mécanique reste la même (résiliation, avis de la banque, nouveau tableau d’amortissement).
Pour mettre en place une délégation ou changer d’assurance en cours de prêt, vous pouvez mettre les assureurs en concurrence vous-même et comparer leurs devis. Pour gagner du temps, vous pouvez aussi utiliser un comparateur d’assurance emprunteur et être rappelé par un courtier, ce qui vous permet d’y gagner en temps et en efficacité. Après avoir rempli un rapide formulaire, vous obtenez des offres ciblées directement en ligne. Un courtier en assurance emprunteur vous rappelle alors pour vous accompagner dans le choix de la couverture présentant le meilleur taux en fonction de votre profil et de votre projet, et se charge aussi de vérifier l’équivalence des garanties. Si vous changez d’assurance en cours de crédit, il peut aussi résilier pour vous votre contrat actuel, pour vous éviter la démarche. Ainsi, vous baissez facilement les coûts de votre assurance de prêt !
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