Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
Sommaire
L’assurance de prêt est exigée par toutes les banques dans le cadre d’un prêt immobilier. Or son poids peut être important dans le coût total de votre crédit ! C’est pourquoi des lois vous permettent de mettre les assurances en concurrence afin de trouver la plus avantageuse pour vous. Vous avez en effet la possibilité de choisir voire de changer d’assurance emprunteur librement grâce aux lois Lagarde, Hamon et Bourquin, tout au long de la vie de votre crédit. Un courtier en assurance emprunteur peut également vous aider afin de trouver le contrat aux meilleurs tarif et garanties.
Non, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au sens légal du terme. Néanmoins, toutes les banques exigent sa souscription quand elles vous octroient un crédit immobilier. En effet, la banque vous avance une somme d’argent importante sur le long terme, l’assurance emprunteur lui permet donc de se prémunir de toute défaillance de remboursement liée à un éventuel accident de la vie.
De fait, cette assurance est donc une sécurité pour vous aussi, car elle prend le relais des remboursements du prêt immobilier en cas de sinistre selon les conditions définies au contrat et selon les quotités choisies.
Bon à savoir
La banque exige en général qu’au moins 100% de la somme empruntée soit couverte, soit une quotité de 100%. Avec deux emprunteurs, vous pouvez répartir librement cette quotité sur chacun, ou choisir une quotité jusqu’à 200%, bien que de plus en plus de banques demandent des couvertures au-delà des 100% à deux. La quotité assurée définira le montant pris en charge de l’assurance emprunteur en cas de sinistre.
Au moment de la signature de votre crédit immobilier, la banque vous propose de contracter son assurance groupe. Il s’agit d’un contrat standard basé sur la mutualisation des risques, offrant les mêmes garanties à tous. Comme le tarif est calculé sur un risque moyen, le rapport tarif/couverture ne correspond donc pas forcément à chaque profil. Ainsi, le coût de l’assurance groupe est généralement plus élevé qu’une assurance externe, à garanties égales.
Or l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à plus du tiers du coût total de votre crédit ! Il s’agit du deuxième poste après les intérêts de votre prêt immobilier.
Mais vous pouvez réduire les coûts grâce à la délégation d’assurance.
Bon à savoir
Dans le cas d’un crédit à la consommation, l’assurance emprunteur n’est pas forcément exigée par l’organisme prêteur. Mais elle peut être fortement conseillée quand vous empruntez une somme importante, comme ce peut être le cas pour l’achat d’un véhicule, par exemple. Là aussi, vous pouvez choisir librement votre contrat ou changer d’assurance emprunteur en cours de prêt pour faire baisser les coûts.
En effet, vous n’êtes pas tenu de signer cette assurance groupe. Des lois sont venues encadrer l’assurance de prêt afin que l’emprunteur ait le choix de son contrat et puisse mettre les différentes solutions en concurrence pour payer son assurance moins cher. Vous pouvez donc tout à fait changer d’assurance emprunteur en choisissant un autre contrat dès le début de votre prêt grâce à ce que l’on appelle la délégation d’assurance, encadrée par la loi Lagarde de 2010.
Comparez gratuitement les assurances de prêt immobilier !
Pour que votre délégation d’assurance soit acceptée par la banque, votre nouveau contrat doit respecter le principe d’équivalence des garanties. En effet, votre assurance doit offrir des garanties au moins égales à celles exigées par la banque (soit celles de l’assurance groupe). C’est la banque elle-même qui veille au respect de cette équivalence. Pour la vérifier, elle choisit 11 critères parmi une liste de 18, établie par le Comité Consultatif du Secteur Financier (CCSF) et qui lui servent de base de comparaison. Depuis 2015, votre banque est d’ailleurs tenue de vous communiquer une fiche standardisée d’information qui mentionne les critères retenus, ce qui vous permet de comparer cette équivalence efficacement.
Pour mettre en place une délégation d’assurance emprunteur, il vous faut vous tourner vers des assurances individuelles qui elles, se basent sur votre propre profil pour établir leur tarif. Ce qui vous permet bien souvent de réduire les coûts, surtout si vous présentez un profil jeune et sans risque de santé particulier.
L’assurance individuelle a plusieurs avantages :
A noter : la banque ne pourra modifier le taux ni les conditions du prêt qu’elle vous consent au motif d’une délégation d’assurance.
Quand faire votre délégation d’assurance emprunteur ? Dès la négociation avec votre banque et avant la signature de l’offre de prêt définitive. Ainsi, vous pouvez rechercher un contrat plus avantageux en parallèle de votre recherche de financement pour choisir un contrat externe. Vous adressez alors le nouveau contrat à votre banque qui dispose de 10 jours ouvrés pour vérifier l’équivalence des garanties et vous répondre.
Vous n’avez pas choisi votre assurance-crédit dès le début de votre prêt immobilier ? Il vous est encore possible de changer d’assurance emprunteur. Vous pouvez en effet renégocier votre assurance de prêt la première année de votre crédit grâce à la loi Hamon.
La loi Hamon de 2014 vous permet de changer d’assurance emprunteur n’importe quand au cours de la première année qui suit la signature de votre de crédit. Vous avez jusqu’à 15 jours avant ce premier anniversaire pour résilier et changer d’assurance. Nous vous conseillons néanmoins d’effectuer le changement au plus tôt afin de profiter plus vite d’un tarif d’assurance emprunteur avantageux.
Concrètement, pour renégocier votre assurance emprunteur avec la loi Hamon, vous vous adressez donc aux assureurs externes. Une fois que vous avez trouvé un devis qui vous convient, il vous suffit d’adresser votre lettre de résiliation et votre nouveau contrat en lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque. Cette dernière dispose toujours de 10 jours ouvrés pour vous répondre et si le nouveau contrat répond bien au principe d’équivalence des garanties, votre banque vous adressera un nouveau tableau d’amortissement prenant en compte la résiliation de l’assurance groupe ainsi qu’un avenant à lui retourner signé afin de finaliser le changement d’assurance de prêt.
Si vous pouvez renégocier votre assurance emprunteur dans la première année de votre crédit, vous pouvez aussi tout à fait changer d’assurance emprunteur tout au long de la vie de votre crédit, en vertu de la loi Bourquin de 2017.
L’amendement Bourquin de 2017 a encore facilité la mise en concurrence des assurances grâce à la résiliation annuelle de l’assurance emprunteur. Une disposition qui vous permet de changer d’assurance à chaque anniversaire de la date signature de votre assurance de prêt offre de offre de prêt si vous faites un changement auprès de votre banque ou à date d’effet si changement d’assurance entre assurance externe, en respectant un préavis de 2 mois.
Il vous faut toujours respecter le principe d’équivalence des garanties. Vous recherchez donc une assurance de prêt plus avantageuse auprès d’une assurance individuelle, et après avoir mis en concurrence et comparé les contrats, vous procédez comme pour la loi Hamon, à savoir : vous adressez votre résiliation d’assurance emprunteur en courrier recommandé avec accusé de réception à la banque, assortie de votre nouveau contrat. La banque disposera toujours des 10 jours ouvrés pour vous répondre.
Afin de vous laisser le temps de changer d’assurance emprunteur et de chercher le meilleur contrat en fonction de votre profil, nous vous conseillons d’entamer vos démarches 3 mois avant la date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt. Vous êtes ainsi sûr de rester dans les délais de résiliation.
Comment changer d’assurance emprunteur facilement ? Il est vrai que si vous souhaitez opter pour un contrat individuel basé sur votre propre profil emprunteur afin de payer moins cher votre assurance de prêt, il vous faudra comparer offres des d’assurance emprunteur vous-même, ce qui peut être chronophage.
Il peut alors être utile de vous faire accompagner par un courtier en assurance emprunteur, car celui-ci est partenaire des principaux assureurs externes, ce qui vous permet de les mettre en concurrence en une seule fois ! Si vous passez par un courtier en ligne, c’est simple. Il vous suffit de remplir un rapide formulaire pour obtenir des propositions ciblées. Un courtier vous rappelle alors pour vous accompagner dans le choix d’une assurance de prêt aux meilleurs tarif et garanties selon votre profil et votre projet. Il vérifie également que les garanties souscrites sont bien équivalentes à celles exigées par la banque, ce qui facilite encore votre recherche. Si vous changez d’assurance en cours de prêt, votre courtier peut même s’occuper de la résiliation de votre assurance emprunteur auprès de la banque, afin de vous éviter ces démarches.
🎉 Trouvez la meilleure assurance de prêt !