Décès, invalidité, chômage : bien comprendre les différents degrés de couverture

Les banques demandent systématiquement à leur client de prendre une assurance emprunteur avant de leur accorder un crédit. En cas de maladie ou décès, l'emprunteur et sa famille sont en effet protégés par l'assureur qui se chargera de rembourser le prêt.

Cependant tous les accidents ne sont pas pris en charge par cette assurance emprunteur: seul certains cas entraînent la prise en charge de votre prêt par l'assureur.

C'est la banque prêteuse qui exigera un certain nombre de garanties en fonction de votre situation et qui vous proposera une offre d'assurance emprunteur correspondante. Si vous souhaitez comparer les offres du marché et souscrire une assurance emprunteur ailleurs, vous devrez veiller à ce que les garanties exigées par la banque soient équivalentes ou supérieures dans le nouveau contrat.

La garantie décès

C'est la garantie minimale d'une assurance crédit, elle intervient en cas de décès de la personne assurée. Si l'emprunteur avait opté pour une quotité de 100%, le prêt est remboursé en intégralité et le conjoint et les enfants peuvent conserver le bien sans se soucier de son financement.

La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA)

C'est la garantie de base avec la garantie décès. Elle prend en charge les cas où, suite à une maladie ou un accident, l'emprunteur ne peut plus exercer son métier et réaliser les actes ordinaires de la vie quotidienne sans l'aide d'une tierce personne (se nourrir, se laver, se déplacer, s'habiller).

La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT)

La garantie ITT de l'assurance prêt immobilier concerne les cas où l'emprunteur ne peut plus exercer de manière temporaire sa profession. Certains contrats le dédommageront également s'il ne peut plus exercer une quelconque activité pouvant être rémunérée. Le remboursement peut-être :

• indemnitaire (l'assureur prend en charge le montant correspondant à la perte de salaire suite à un arrêt de travail) ;
• ou forfaitaire (l'assureur prend en charge la mensualité de prêt immobilier après un arrêt de travail).

La garantie invalidité permanente totale (IPT)

Il s'agit ici des situations où l'emprunteur a un taux d'invalidité supérieur à 66%.

La garantie incapacité permanente partielle (IPP)

L'emprunteur a une invalidité physique ou mentale comprise entre 33% et 66%.

La garantie perte d'emploi

Celle-ci est très rarement exigée et a un coût relativement plus élevé que les garanties évoquées plus haut. L'assureur prend en charge le remboursement de votre prêt si vous êtes licencié et que vous percevez l'allocation chômage.

Le règlement de vos échéances ne prendra cependant pas effet le lendemain de votre licenciement : le contrat prévoit en effet généralement une franchise de plusieurs semaines pendant laquelle vous n'êtes pas dédommagé. S'il est ainsi précisé que la franchise de votre garantie perte d'emploi est de 90 jours, l'assureur ne prendra en charge le remboursement de votre prêt qu'à partir du 91ème jour.

Plus le niveau de garantie de votre contrat d'assurance prêt immobilier est élevé, plus son prix sera important. Cependant, n'oubliez pas que le coût ne fait pas tout et qu'il est important d'être bien couvert pour éviter de perdre votre logement en cas d'accident.