Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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L'assurance de prêt représente un certain poids dans le remboursement de votre crédit immobilier : jusqu'à plus du tiers de son coût total ! C'est ainsi le deuxième poste de dépense après les intérêts du prêt immobilier. Mais il est généralement possible d'en baisser le coût en faisant une délégation d'assurance, et voici comment.
Toutes les banques exigent la souscription d'une assurance de prêt lorsque vous contractez un crédit immobilier, même si ce n'est pas obligatoire au sens légal du terme. En effet, celles-ci engagent de fortes sommes d\'argent sur le long terme et entourent logiquement ce prêt de précautions. Cette assurance de prêt immobilier a donc pour but de garantir le remboursement du prêt et des intérêts, en cas de défaillance de l'emprunteur liée à un accident de la vie. Pour cette raison, l'assurance emprunteur protège à la fois l\'emprunteur, et la banque. Ainsi, différentes garanties peuvent vous couvrir au sein de votre contrat s'assurance de prêt.
Quand vous achetez votre résidence principale, voici les garanties demandées par les banques en général :
D'autres garanties sont facultatives mais peuvent être demandées selon la banque qui vous octroie le crédit immobilier :
La garantie perte d\'emploi elle, est toujours facultative.
Si vous achetez une résidence secondaire, les garanties demandées sont souvent les mêmes que pour l'acquisition de votre résidence principale. Et si vous effectuez un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont demandées.
L'assurance de prêt immobilier présente, nous l'avons vu, un coût non négligeable dans votre crédit immobilier. C'est justement pour permettre aux emprunteurs de réduire les coûts de l'assurance prêt qu'existe la délégation d'assurance.
Quand vous souscrivez votre crédit, la banque vous propose son assurance groupe, dont le tarif est basé sur une mutualisation des risques : ce qui en fait une assurance souvent plus chère que les assurances externes, qui se basent, elles, sur vos propres risques. En choisissant une assurance individuelle, il est donc possible de réduire le coût de l'assurance emprunteur, surtout si vous présentez un profil jeune et sans problème de santé particulier.
La délégation d'assurance prêt immobilier désigne justement le processus permettant à un emprunteur de choisir librement son assurance. Depuis la Loi Lagarde entrée en vigueur en 2010, les emprunteurs peuvent donc faire jouer la concurrence pour trouver un contrat d'assurance emprunteur moins cher, à couverture identique.
Dans le cadre de la délégation d'assurance, votre contrat avec une assurance externe doit en effet présenter des garanties au moins égales à celles exigées par votre banque (mais elles peuvent aussi être supérieures, l\'emprunteur disposant du choix d\'étendre ses garanties). Sur une liste de 18 critères établie par le comité consultatif du secteur financier (CCSF), la banque en choisit 11 qui servent de base de comparaison entre son contrat groupe, et le contrat individuel. Comme c\'est la banque valide votre contrat, aucun risque que vous soyez moins couvert. Cette dernière a 10 jours pour vous donner sa réponse, et ne peut en aucun cas modifier les conditions de votre crédit immobilier ou son taux en raison d'une délégation.
Recourir à la délégation d'assurance de prêt immobilier présente un certain nombre d'avantages :
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Pour mettre en place une délégation d'assurance, vous pouvez procéder de deux façons. La première est de mettre en concurrence vous-même les assurances. Vous contactez ainsi les différents organismes d'assurance externe et demandez des devis, vous comparez les offres reçues et lorsque vous avez trouvé un contrat qui vous convient, vous le soumettez à votre banque afin qu'elle valide l'équivalence des garanties.
La seconde est de faire appel à un courtier en assurance de prêt. Cette solution est plus simple et plus rapide. Il vous suffit de remplir un rapide formulaire en ligne pour vous permettre de comparer automatiquement les principaux organismes assureurs. Ensuite, un courtier vous rappelle pour vous accompagner dans le choix de la meilleure assurance de prêt en fonction de votre profil et de votre projet, dans le respect des équivalences de garanties et avec le tarif le plus compétitif pour vous. Vous n'avez plus qu'à adresser le nouveau contrat à votre banque qui vous répond sous 10 jours.
La délégation d'assurance permise par la loi Lagarde de 2010 s'effectue au moment de contracter votre crédit immobilier. Il vous faut donc rechercher votre assurance déléguée avant la signature de votre crédit et avant l'émission de l'offre définitive, donc, pendant les négociations avec la banque.
Vous avez déjà un crédit immobilier en cours de remboursement ? Sachez que vous pouvez toujours opter pour une assurance déléguée grâce à deux autres lois qui autorisent le changement d'assurance de prêt en cours de crédit.
Vous êtes dans la première année de remboursement de votre prêt immobilier ? Sachez que vous pouvez résilier votre contrat d'assurance emprunteur à tout moment au cours de cette première année, en vertu de la loi Hamon de 2014. Vous avez jusqu'à 15 jours avant le premier anniversaire de la signature de votre offre de prêt pour opter pour une assurance déléguée. Nous vous conseillons bien sûr d'effectuer le changement au plus vite afin de profiter d'un tarif plus bas au plus tôt et baisser d'autant les coûts d'assurance de votre crédit.
Pour changer d'assurance de prêt la première année de votre crédit, vous procédez de la même façon que pour la délégation d'assurance en début de prêt. Ainsi, soit vous mettez vous-même les organismes en concurrence, soit vous faites appel à un courtier pour trouver au plus vite un contrat plus avantageux.
Pour changer d'assurance, c'est plus simple si vous passez par un courtier, car il s'occupe de la résiliation pour vous. Ainsi, vous évitez les démarches administratives.
Comme pour la délégation, il faut respecter le principe d'équivalence des garanties, ce qui est vérifié par votre courtier en amont bien sûr, puis examiné par la banque qui vous répond sous 10 jours.
Vous avez raté le coche de la délégation d'assurance de prêt avant de signer votre prêt immobilier, et vous remboursez votre crédit depuis plus d'un an ? Vous pouvez encore réduire les coûts d'assurance et payer votre couverture moins cher. Et ce, grâce à la loi Bourquin de 2018. L'amendement Bourquin vous permet en effet de résilier votre assurance de prêt à chaque date anniversaire de la signature de votre offre de prêt en respectant un préavis de 2 mois.
Pour trouver un contrat moins cher aux garanties équivalentes (ou supérieures) à celles demandées par votre banque, vous procédez de la même façon que pour une délégation ou un changement la première année de votre crédit. Nous vous conseillons d'entamer les démarches 3 mois avant et non 2, afin d'être dans des délais confortables pour trouver votre nouveau contrat. Comme pour un changement de contrat dans le cadre de la loi Hamon, votre courtier en assurance emprunteur peut s'occuper de la résiliation pour vous éviter ces démarches.
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