Assurez le prêt immobilier de votre résidence secondaire

Que considère-t-on comme une résidence secondaire ?

Une résidence secondaire désigne la plupart du temps un logement qui n’est utilisé que pour des séjours de courte durée, comme les week-ends, les vacances ou autres temps de loisirs. Contrairement à une résidence principale, ce logement de villégiature n’est pas occupé toute l’année. Une résidence secondaire peut aussi être un investissement locatif.

L’assurance de prêt immobilier résidence secondaire est-elle obligatoire ?

Il n’existe aucune disposition légale ou réglementaire imposant la souscription d'une assurance de prêt immobilier pour une résidence secondaire. Toutefois, aucun organisme n’acceptera de vous prêter de l’argent sans un contrat d’assurance. Même si elle n’est pas obligatoire en théorie, l’assurance reste nécessaire et exigée par tous les établissements prêteurs.

Si vous avez besoin d’un crédit immobilier pour financer l’achat de votre résidence secondaire, vous devrez donc vous plier à l’obligation de l’assurance emprunteur pour vous prémunir contre les risques liés à l’incapacité, l’invalidité ou le décès. En effet, ce sont les principaux éléments qui finissent par empêcher l’emprunteur de rembourser ses mensualités de crédit. Grâce à l’assurance, la banque est certaine d’obtenir le remboursement du capital restant dû, ou au moins de ses intérêts.

Deux possibilités pour assurer un logement secondaire 

Pour l’assurance d’une résidence secondaire, vous pouvez opter pour deux solutions. Comparez-les pour définir ce qui est le plus pertinent selon votre situation en termes de couverture et de tarifs.

Une simple extension de la garantie multirisques de l’assurance habitation

La première option consiste à souscrire une extension de garanties de sa résidence principale. Si vous possédez déjà une assurance multirisques habitation, les assureurs peuvent vous proposer d’étendre ses garanties à votre résidence secondaire. En contrepartie, le montant de votre prime d’assurance MRH augmentera également.

Une assurance spécifique à la résidence secondaire

Vous pouvez aussi opter pour une assurance de résidence secondaire spécifique et disposer ainsi de deux contrats distincts. Pourquoi procéder ainsi ? Puisque les garanties nécessaires pour les deux biens sont différentes, il peut être plus intéressant d’assurer sa résidence principale chez un assureur et sa résidence secondaire chez une autre compagnie. 

Par exemple, acheter une résidence secondaire après l’âge de 40 ans entraîne des surprimes ou des exclusions dues aux risques de santé. Ce sont des paramètres à prendre en compte qui peuvent faire varier le montant et les conditions de votre contrat d’assurance prêt immobilier d’une résidence secondaire. Faites une simulation d’assurance de prêt pour définir ce qui se révèle le plus avantageux entre des contrats communs ou séparés.

Que doivent couvrir les garanties de l’assurance résidence secondaire ?

Vous devez réfléchir sur deux points : les garanties de votre assurance prêt immobilier et/ou les garanties de votre assurance habitation pour être couvert en cas de sinistres et/ou d’incapacité à rembourser.

La clause d’inhabitation

Avant d’aborder le sujet des garanties pour l’assurance emprunteur d’une résidence secondaire, il convient de comprendre la clause d’inhabitation. Aussi appelée clause d’inoccupation, elle peut être incluse dans les contrats d’assurance habitation. Elle indique qu’un logement peut rester inhabité seulement sur une certaine période tous les ans (entre 30 et 90 jours). 

Au-dessus de ce laps de temps, l’assureur considère que les risques augmentent à cause de votre absence et peut décider de réduire votre indemnisation (ou même refuser de vous indemniser !) en cas d’incidents. Si cette clause permet de payer moins cher votre assurance résidence secondaire, le risque est toutefois plus important puisque la compagnie d’assurance ne prendra rien en charge en cas de sinistre.

Les garanties pour votre bien

Souscrire des garanties pour sa résidence secondaire est indispensable, mais nécessite une réflexion particulière puisque vous n’y résidez pas à l’année. Certaines garanties sont considérées comme essentielles tandis que d’autres sont facultatives et dépendent des besoins de chacun.

Les garanties à souscrire pour votre résidence secondaire

Garanties de base	Garanties optionnelles
Responsabilité civile Dégât des eaux Incendie Catastrophes naturelles et technologiques Attentat	Bris de glace Vol et vandalisme Défense et recours Dommages électriques Rééquipement valeur à neuf Piscine, jardin et dépendances

Puisqu’elle reste très peu occupée, il est fortement recommandé de prendre une couverture vol et vandalisme si elle ne figure pas dans les garanties de base de votre contrat. En effet, le risque de cambriolage est plus important. 

Les garanties relatives à votre capacité de remboursement

Pour une assurance de prêt, il est essentiel de couvrir les garanties décès et PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Elles vous protègent en cas d’accident ou de maladie impactant votre capacité à rembourser votre emprunt immobilier. 

Pour une couverture maximale, les garanties suivantes peuvent être ajoutées :

• garantie IPT (Invalidité Permanente Totale) pour un taux d’invalidité supérieur ou égal à 66 % ;
• garantie IPP (Invalidité Permanente et Partielle) pour un taux d’invalidité supérieur ou égal à 33 % ;
• garantie ITT (Incapacité Temporaire totale de Travail) pour une période d’arrêt de travail temporaire ;
• garantie Perte d’emploi pour faire face à une situation de chômage.

Le choix de la quotité d’assurance

Au moment de souscrire votre assurance emprunteur pour le prêt de votre résidence secondaire, il vous faudra définir la quotité d’assurance que vous souhaitez. Il s’agit de la part de couverture qui revient à chaque emprunteur en cas de co-emprunt.

Si vous faites votre demande de crédit seul, vous assurerez le coût de l’assurance de votre prêt immobilier à 100 %. Si vous empruntez à deux, vous pouvez opter pour la répartition de la quotité d’assurance selon les revenus de chaque emprunteur : 70/30, 50/50, 20/80, etc. Il est même possible de choisir une quotité à 200 % (100 % chacun) pour assurer un remboursement intégral des sommes restantes en cas de sinistre.

Combien coûte une assurance emprunteur résidence secondaire ?

Le tarif pour une assurance prêt immobilier d’une résidence secondaire dépend de facteurs multiples. Pour commencer, chaque compagnie d’assurance détermine ses propres critères. C’est assez visible lorsque l’on compare les différentes offres d’assurance. 

Pour une résidence qui n’est pas habitée à l’année, le montant de la prime d’assurance peut être plus élevé : il y a des risques plus importants de dommage électrique ou de dégât des eaux, mais aussi de vol, dans la mesure où personne n’est présent pour maîtriser rapidement les incidents et sécuriser le lieu.

En règle générale, un assureur va baser l’évaluation de votre profil et le coût de votre assurance résidence secondaire sur les critères suivants :

• sa localisation ;
• sa surface ;
• son nombre de pièces ;
• les dépendances s’il y en a ;
• la valeur des biens et du mobilier ;
• le temps d’occupation à l’année ;
• la présence d’un système d’alarme ;
• les garanties souscrites ;
• les franchises ;
• les plafonds d’indemnisation ;
• la présence de clauses spécifiques (clause d’inhabitation par exemple).

Le droit à la délégation d’assurance de prêt immobilier

Concernant le choix de votre contrat d’assurance, sachez que rien n’est figé : vous pouvez changer d’assurance de prêt en cours de contrat grâce à la loi Hamon et à l’amendement Bourquin. C’est ce qu’on appelle le droit à la délégation d’assurance. Ainsi, vous n’êtes pas contraint de souscrire au contrat groupe et mutualisé proposé par votre banque en même temps que votre offre de crédit. 

Ce droit à la délégation peut s’exercer durant la première année du prêt avec la loi Hamon ou chaque année, à la date d’anniversaire de la signature de votre contrat, avec l’amendement Bourquin. Vous pouvez ainsi faire jouer la concurrence pour trouver une assurance prêt immobilier de résidence secondaire de qualité et au meilleur prix. 

Vous pouvez faire appel à un courtier en assurance pour bénéficier d’un accompagnement personnalisé. Ce professionnel compare les offres pour vous et selon vos critères pour vous trouver l’assurance la mieux adaptée à votre profil et défendre votre dossier auprès de l’assureur.

Assurance de prêt immobilier pour une résidence secondaire : ce qu’il faut retenir