Métier à risque et assurance emprunteur
💡 Les infos clés
L'assurance de prêt est indispensable si vous souscrivez un crédit immobilier : toutes les banques exigent cette couverture qui garantit les sommes empruntées en cas de défaillance de l'emprunteur liée à un accident de la vie. Cette assurance vous protège donc, par nature, vous aussi.
Pour adapter leur couverture, les assureurs adressent un questionnaire de santé aux emprunteurs. Il est essentiel de répondre avec exactitude aux questions afin de ne pas entraîner la nullité du contrat. Le fait de pratiquer un sport dangereux ou d'exercer une profession à risque peut avoir des conséquences sur votre assurance emprunteur : un refus de vous assurer par exemple, ou un contrat prévoyant une surprime et/ou des délais de carence ou de franchise différents. Il existe également des assureurs spécialisés dans la couverture des métiers à risque.
Voici quelques professions généralement reconnues à risque par les assureurs :
- pompier ;
- policier ;
- journaliste ;
- pharmacien ;
- métiers de l'aviation ;
- ouvriers ;
- agriculteurs.
Quel est le problème des métiers à risque du point de vue des assureurs ?
Une assurance emprunteur est, comme son nom l’indique, une assurance souscrite en vue de protéger les organismes de crédit contre le risque de non remboursement lié à un crédit immobilier. Face à ce risque, les compagnies d’assurance proposent des garanties, notamment :
- décès ;
- PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) ;
- IPT (incapacité permanente totale) ;
- IPT (invalidité permanente totale) ;
- ITT (incapacité temporaire de travail).
Si officiellement la loi n’impose pas le recours à une assurance emprunteur, les banques l’exigent systématiquement dans le cadre d'un crédit immobilier. Les garanties citées plus haut sont exigées par les banques, mais ces dernières ne demanderont pas forcement les mêmes garanties en fonction de votre projet : par exemple, elles demanderont une couverture étendue pour l'achat de votre résidence principale, mais elles n'exigeront en général que les garanties décès et PTIA si vous faites un investissement locatif.
Les assureurs, de leur côté, établissent leurs tarifs et leur couverture selon les risques de chaque emprunteur. Pour mesurer ce risque, elles vous transmettent un questionnaire de santé et adaptent leur couverture en fonction de vos réponses : ce peut être, par exemple, une surprime sur une ou plusieurs garanties selon le risque que vous avez mentionné dans le questionnaire.
Or certains sports ou métiers sont reconnus "à risque" par les compagnies d'assurance. Exercer une profession à risque implique bien entendu la reproduction de ce risque à chaque fois que vous exercez votre profession : ce risque répété peut donc avoir des conséquences sur votre assurance emprunteur.
Quels sont les métiers à risque ?
La définition d'un métier à risque peut varier selon les assureurs mais certaines professions sont communément reconnues "à risque" par les compagnies d'assurance en général. Il est par conséquent possible de dresser une liste de ces métiers.
Voici une liste non exhaustive des professions à risque selon les compagnies d’assurance :
- policiers, agents de sécurité,
- militaires, gendarmes,
- sapeurs-pompiers, secouristes,
- chauffeurs routiers, taxis,
- journalistes,
- ouvriers du bâtiment, couvreurs et métiers exercés en hauteur,
- pharmaciens,
- agriculteurs,
- artificiers, métiers liés au maniement de produits explosifs,
- métiers du cirque, intermittents du spectacle,
- métiers de l’aviation,
- convoyeurs de fonds,
- diplomates,
- marins,
- dockers,
- chimistes/biologistes.
Les personnes exerçant un métier à risque peuvent-elles malgré tout obtenir un crédit immobilier ?
Si vous exercez l’un des métiers cités précédemment, cela ne signifie pas pour autant que vous ne pouvez pas faire assurer votre crédit ! Les assureurs n'ont en effet pas tous la même politique. Ainsi, certains vont effet refuser d'assurer un emprunteur exerçant un métier risqué, mais d'autres vont accepter en appliquant une surprime et/ou des délais de carence ou de franchise différents. Enfin, certains assureurs sont spécialisés dans la couverture des métiers à risque.
Comparez les assurances emprunteur si vous exercez un métier à risque
Vous exercez un métier à risque et devez souscrire une assurance emprunteur ? Le maître mot sera de faire une simulation et de comparer. En effet nous l'avons vu, l'offre est assez variée et tous les assureurs ne proposeront pas forcément le même tarif selon votre profil emprunteur. Vous pouvez, pour cela, vous tourner vers un courtier en assurance de prêt : celui-ci vous accompagnera dans le choix de la meilleure assurance de prêt selon vos besoins, au tarif le plus compétitif et aux garanties adaptées.
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