Les organismes d'assurance emprunteur
💡 Les infos clés
Une assurance de prêt est une protection indispensable lors d’un emprunt immobilier. Bien qu’elle ne soit pas imposée par la loi, celle-ci est systématiquement demandée par un organisme prêteur. Il est possible de l’optimiser grâce à la délégation d’assurance en souscrivant un autre contrat que celui proposé par sa banque. Ainsi, vous pouvez changer d’assurance :
- au moment de votre demande de prêt ;
- dans l’année qui suit la signature de votre contrat ;
- à chaque date anniversaire de votre contrat.
Selon les garanties souscrites, votre assurance peut rembourser tout ou une partie de votre prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Avec la délégation d’assurance, vous pouvez faire jouer la concurrence entre les organismes et ainsi trouver la meilleure solution pour votre projet.
À quoi ça sert une assurance emprunteur ?
Un prêt immobilier est une opération s’étalant sur plusieurs années, impliquant des sommes importantes. L’assurance-crédit va donc sécuriser le remboursement du capital emprunté sur l’ensemble de la période concernée.
Concrètement, en cas d’accident de la vie, votre assurance prendra en charge le règlement de vos mensualités, voire, dans certains cas, soldera l’intégralité de votre emprunt. Le niveau de prise en charge dépend de votre contrat et des garanties souscrites. Elles peuvent vous couvrir en cas :
- de décès ;
- de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
- d’incapacité de travail temporaire (ITT) ;
- d’invalidité permanente totale (IPT) ;
- d’invalidité permanente partielle (IPP) ;
- de maladie non objectivable (MNO) ;
- de perte d’emploi.
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Quel organisme choisir pour son assurance de prêt immobilier ?
Beaucoup d’organismes proposent des solutions d’assurance pour le prêt immobilier. Parmi eux, on distingue deux types d’établissements : les banques et les organismes d’assurance.
Souscrire une assurance de prêt chez sa banque
Lorsque vous emprunté auprès d’un acteur bancaire pour financer votre projet immobilier, ce dernier vous proposera, en parallèle de votre crédit, une assurance pour le couvrir. On parle alors d’un contrat groupe.
Cette solution, directement commercialisée par la banque, doit son nom au fait qu’il ne s’agit pas d’une assurance sur mesure, mais au contraire, d’un contrat standard proposé à tous les emprunteurs de l’établissement. En voici quelques exemples :
Les conditions de ces contrats sont déterminées sur la base d’un risque mutualisé. En d’autres termes, la banque fixera le prix de son assurance en fonction du risque que présentent l’ensemble de ses assurés.
L’avantage de cette option est qu’elle permet de souscrire plus rapidement, car la banque vous proposera une assurance de prêt en même temps qu’elle vous accordera votre emprunt. En revanche, le contrat ne prendra pas en compte votre profil. Un emprunteur avec un profil peu risqué (âge, santé, etc.) aura un taux d’assurance supérieur au risque qu’il représente vraiment pour l’assureur.
Souscrire une assurance de prêt externe à sa banque
Depuis une dizaine d’années, il est possible de profiter de ce que l’on appelle la délégation d’assurance. Celle-ci consiste à souscrire une assurance auprès d’un organisme externe à la banque prêteuse. Visant à encourager la concurrence entre les établissements au profit de l’emprunteur, la délégation d’assurance est autorisée depuis la loi Lagarde (2010).
En souscrivant auprès d’un assureur externe à votre banque, vous pouvez bénéficier cette fois d’un contrat individuel. À l’inverse du contrat groupe de votre banque, celui-ci sera établi uniquement par rapport à votre profil emprunteur. Le taux d’assurance proposé pourra donc être nettement plus bas, en particulier pour les emprunteurs jeunes et en bonne santé. Voici des exemples de solutions disponibles :
Un contrat individuel permet aussi de se tourner vers un assureur spécialisé, par exemple, pour les expatriés, ou encore, pour ceux pratiquants un sport dangereux. Grâce à ces acteurs, vous pouvez parfois réduire, voire éviter, les surprimes appliquées par les banques pour ce type de profils.
D'autres compagnies d'assurance emprunteur sont moins connues mais proposent également des contrats intéressants, les voici :
Comment choisir le meilleur organisme d'assurance emprunteur ?
Les frais liés à l’assurance de prêt représentent une partie non négligeable du coût total d’un financement immobilier. Il est donc dans l’intérêt de l’emprunteur de trouver un contrat qui soit le moins cher possible, tout en restant adapté à sa situation.
La meilleure façon de bien négocier est de faire jouer la concurrence entre les organismes d’assurance. Pour vous aider, vous pouvez faire appel à un courtier en assurance. En tant que spécialiste du secteur, il sera en mesure de vous orienter vers la solution la plus favorable à votre profil.
Peut-on changer d'assurance de prêt pendant le remboursement de l’emprunt ?
Depuis les débuts de la délégation d’assurance en 2010, le dispositif a été étoffé par la législation, permettant désormais, à certaines conditions, de changer d’assurance emprunteur au cours de votre emprunt :
- Depuis la loi Hamon (2014), vous pouvez changer d’assurance à tout moment pendant l’année qui suit la signature de votre contrat de prêt ;
- Depuis l’amendement Bourquin (2018), vous pouvez ensuite changer d’assurance à chaque date anniversaire de la signature de votre contrat de prêt.
Encore une fois, faire appel à un courtier en assurance peut vous permettre de changer facilement d’assurance en vous faisant accompagner dans vos démarches par un expert en la matière.
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