Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Un prêt immobilier est un projet à long terme qui lie l'organisme prêteur et l'emprunteur pendant de nombreuses années. Au cours de cette période, des aléas de la vie peuvent survenir. C'est précisément pour cela que tous les organismes de crédit exigent que l'emprunteur soit couvert par une assurance de prêt. Cependant, comme le risque augmente avec le temps, le taux de l'assurance varie avec l'âge de l'emprunteur.
L’assurance emprunteur couvre différents risques.
En général, quand vous achetez votre résidence principale, les banques demandent les garanties suivantes :
D’autres garanties sont facultatives mais exigées selon les banques prêteuses :
La garantie perte d'emploi elle, est toujours facultative. Pour un investissement locatif, seules les garanties décès et PTIA sont demandées.
Dans le cas où l'assuré se retrouve dans l'une de ces situations, l'assurance prend le relais pour rembourser tout ou partie de son crédit à sa place.
Le taux d'assurance est une donnée variable. Plusieurs critères entrent systématiquement en compte pour le calculer. Le taux d'assurance varie notamment en fonction de l'état de santé de l'emprunteur, de sa consommation d'alcool ou de tabac, et de son âge. Une surprime peut aussi être appliquée lorsque l'emprunteur exerce un métier ou un sport dangereux. De même, des exclusions peuvent être ajoutées au contrat. Vous l'aurez compris, le questionnaire de santé est un document très important pour définir le taux d'assurance.
Toutefois, les assurances groupe des banques demeurent en général plus chères que les assurances individuelles, car elles se basent sur une mutualisation des risques alors que le tarif d’une assurance individuelle est calculé en fonction de vos propres risques. Vous pouvez d’ailleurs optimiser les coûts liés à votre crédit immobilier en changeant d’assurance en cours de prêt, notamment grâce à la loi Bourquin qui autorise la résiliation annuelle pour peu que votre nouveau contrat offre des garanties équivalentes à celles exigées par la banque.
Mais pourquoi l'âge de l'emprunteur a-t-il un impact sur le taux d'assurance ? Tout simplement parce que le risque de décès ou d’invalidité est plus élevé lorsque l'assuré prend de l'âge. En toute logique, le taux d'assurance augmente parallèlement au risque pris par l'assureur.
Pour vous donner un ordre d'idée, sachez que le TAEA (c’est-à-dire le taux annuel effectif d'assurance), est trois fois plus élevé pour les plus de 60 ans que pour les emprunteurs de moins de 30 ans.
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S'assurer dans le cadre d'un prêt immobilier peut parfois devenir très compliqué ou onéreux lorsque l'on est sénior, c'est-à-dire âgé de plus de 60 ans. Alors, comment faire pour s'assurer convenablement et au meilleur coût ?
Les assurances groupe proposées par les banques, nous l’avons vu, sont souvent plus onéreuses que les assurances de prêt individuelles d’une manière générale. Côté séniors, c’est aussi l’âge limite de souscription qui va jouer, la couverture dans le cadre d'un contrat groupe ne pouvant pas excéder 70 ans. Alors que des solutions en délégation d’assurance existent. D’ailleurs, les garanties sont aussi limitées dans le temps. Par exemple, l’assurance emprunteur peut limiter la prise en charge de la garantie décès à 85 ans, celle de la PTIA à 70 ans ou encore les garanties ITT, IPT et IPP à 65 ou 70 ans. Tous les assureurs ne pratiquent pas les mêmes limites d’âge selon les garanties. Un professionnel comme un courtier en assurance de prêt peut vous conseiller à ce sujet dans le cadre de son accompagnement, en fonction de votre profil.
Puisque l'âge et l'état de santé des deux co-emprunteurs ont un impact sur les tarifs de l'assurance, vous pouvez aussi jouer sur la quotité de chaque emprunteur. Assurer deux séniors à 100 % est en effet plus coûteux. Un courtier en assurance de prêt peut vous aider dans le choix de la meilleure couverture au meilleur tarif en fonction de votre profil.
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