Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
💡 Les infos clés
Lorsqu’on souscrit un crédit immobilier, la banque demande une assurance emprunteur. Cette assurance emprunteur sera demandée de la même façon dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier. Voici par conséquent tout ce qu’il est important de savoir sur la question.
Sommaire
L’assurance emprunteur a pour objectif de permettre le remboursement à la banque du capital restant dû par un emprunteur incapable d’honorer ses obligations. Cela signifie que lorsqu’un emprunteur ayant contracté une assurance se retrouve dans une situation qui l’empêche de procéder au remboursement de son emprunt immobilier, c’est à l’assurance de prendre le relais en lieu et place du débiteur.
L’emprunteur qui contracte un prêt immobilier auprès de sa banque s’engage à rembourser le montant de ce prêt de manière différée dans le temps. Concrètement, le débiteur devra rembourser non seulement le capital, mais aussi d’autres frais, parmi lesquels figurent les cotisations de l’assurance emprunteur.
Oui, il est possible de procéder à un rachat de crédit immobilier. Cela signifie que l’emprunteur acceptera une nouvelle offre (plus avantageuse) pour son emprunt immobilier. Cependant, attention, ce changement entraîne des conséquences, à commencer par de nouvelles conditions prévues dans un nouveau contrat. Les rachats de crédits interviennent traditionnellement dans les périodes où on constate une chute des taux des emprunts immobiliers. Sachant que l’opération de rachat de crédit présente un coût financier, il est nécessaire que la différence de taux entre ceux pratiqués dans l’emprunt initial et ceux proposés dans le cadre du rachat soit suffisamment importante, afin de rendre l’opération rentable.
Le rachat de crédit implique nécessairement la souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur. En effet, chaque contrat d’assurance emprunteur est d’une certaine façon rattaché à un emprunt précis. Le rachat de crédit entraîne la caducité de l’emprunt initial, et donc celle de l’assurance emprunteur initialement choisie. Un nouvel emprunt (c’est comme cela qu’est perçu le rachat de crédit) nécessite donc la souscription d’une nouvelle assurance emprunteur.
Si, comme nous venons de le voir, un nouvel emprunt nécessite une nouvelle assurance emprunteur, cela signifie qu’il n’est absolument pas possible de conserver la même assurance emprunteur. Il est en revanche tout à fait possible de conserver la même compagnie d’assurances et de lui demander de proposer une nouvelle assurance emprunteur.
Disposer d’un bien immobilier en garantie ne dispense en aucune façon de recourir à une assurance emprunteur dans le cadre d’un rachat de crédit. Il convient pour comprendre de bien faire la distinction entre une assurance et une garantie. Une garantie protège prioritairement la banque : cette dernière pourra saisir le bien immobilier mis en garantie en cas de défaillance de son client débiteur. En revanche, l’assurance a vocation à protéger le débiteur lui-même en cas de coup dur.
Le déclenchement de l’assurance permettra d’éviter au client que son bien immobilier soit saisi par la banque.
Il est important, lorsqu’on procède à un rachat de crédit immobilier, de veiller à certains aspects.
Le taux d’assurance est bien évidemment le premier point sur lequel il faut se pencher pendant les négociations avant un rachat de crédit. En effet, ce taux aura un impact sur le TAEG (taux annuel effectif global) qui est le principal indicateur du coût du crédit. Il convient ensuite de rester extrêmement attentif aux garanties proposées par la nouvelle assurance emprunteur. Enfin, il est indispensable de vérifier les conditions d’indemnisation qui, selon les contrats, peuvent être forfaitaires ou indemnitaires.
Il est particulièrement important de comparer les propositions des différentes compagnies d’assurances avant de procéder au changement d’assurance emprunteur. Cela permet de se tenir informé des différentes offres et éventuellement de faire jouer la concurrence entre les compagnies pour tenter d’obtenir la meilleure offre possible, et même de faire une renégociation de l’assurance de prêt pour en trouver une moins chère aux garanties équivalentes à celle de l’assurance groupe de la banque. Pour ceux qui ne souhaitent pas passer de temps à comparer les offres entre elles, sachez qu’il est possible d’obtenir des informations fiables en ligne, ou de passer éventuellement par un courtier spécialisé en assurance emprunteur ou par un outil de simulation d'assurance emprunteur.
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