Assurer son prêt immobilier avec une maladie de lupus

Le lupus : une maladie auto-immune

Le lupus est une maladie auto-immune dite systémique, car elle atteint plusieurs organes. Cette pathologie chronique est connue sous différentes appellations, à savoir :

• lupus érythémateux disséminé (LED) ;
• lupus érythémateux systémique (LES) ;
• ou lupus systémique (LS).

Comme cette maladie provoque différentes anomalies biologiques, les patients lupiques peuvent subir des surprimes ou des exclusions de garantie en raison des risques qui en découlent. En effet, les compagnies d’assurance classent le lupus érythémateux disséminé (LED) parmi les risques aggravés de santé.

Diagnostic et symptômes

Le lupus systémique ou lupus érythémateux disséminé est une maladie auto-immune qui ne se transmet pas par les parents, via les gènes, et il est responsable de symptômes variés d’une personne à l’autre. Les premiers symptômes sont le plus souvent des douleurs articulaires et des atteintes de la peau. À ces symptômes initiaux s’ajoutent parfois une fièvre modérée, de la fatigue et une perte d’appétit.

Dans cette maladie, le système immunitaire se dérègle et se retourne contre les propres cellules de l’organisme. Il produit ainsi des anticorps spécifiques, appelés lymphocytes, qui nuisent :

• aux cellules du corps ;
• aux organes.

Ce sont les attaques de ces auto-anticorps et ces lymphocytes qui vont être responsables de réactions inflammatoires et de lésions de divers tissus qui apparaissent lors d’une poussée de la maladie au niveau :

• des vaisseaux et de la peau ;
• des articulations ;
• des muscles ;
• des cellules du sang ;
• dans les cas les plus graves, les organes vitaux sont atteints (reins, poumons, cœur, etc.).

Les personnes qui souffrent de lupus souffrent d’éruptions cutanées au niveau de la peau et du cuir chevelu, qui sont fréquemment déclenchées ou aggravées par l’exposition au soleil.
Le symptôme le plus caractéristique du lupus érythémateux disséminé est une éruption cutanée visible au niveau du visage.

Ces plaques rouges prennent l’aspect d’un masque autour des yeux, sur le nez et les pommettes en forme d’ailes de papillon. Une poussée de lupus peut également déclencher ou provoquer plusieurs semaines après :

• une alopécie diffuse (perte de cheveux) ;
• un œdème (gonflement de la peau) plus ou moins marqué notamment des paupières ;
• des plaques sur le corps avec une desquamation ;
• des aphtes dans la bouche ou dans le nez ;
• des atteintes cutanées sur l’ensemble du corps
• des douleurs articulaires ;
• des manifestations vasculaires.  

Le lupus se manifeste par des phases de poussées d’évolution lente ou chronique. Durant les phases de rémissions, les symptômes disparaissent généralement, mais certaines anomalies biologiques peuvent persister. La fréquence et la durée des rémissions, comme des poussées, sont imprévisibles.

Les phases asymptomatiques peuvent ainsi durer plusieurs années. Le développement du lupus est variable d’une personne à l’autre. Les manifestations peuvent d’ailleurs s’atténuer pour les femmes au moment de la ménopause.

La maladie, en raison des différentes manifestations et de leurs gravités, peut se révéler particulièrement invalidante. Le diagnostic nécessite un premier examen clinique, généralement complété par un bilan sanguin. La recherche d’auto-anticorps caractéristiques du lupus permet de confirmer le diagnostic. 

Complications et traitement

Les causes de ce dérèglement immunitaire présent dans le lupus demeurent inconnues, mais certains éléments favorisant la maladie ont été identifiés. C’est notamment le cas de facteurs hormonaux ou une prédisposition génétique. De plus, certains facteurs environnementaux peuvent aussi favoriser la survenue d’un lupus érythémateux disséminé (ou lupus systémique), parmi lesquels :

• le tabac ;
• les rayons UV lors d’exposition au soleil ;
• l’exposition à des virus (dont le cytomégalovirus ou le virus d’Epstein Barr responsable de la mononucléose infectieuse).

Même si aujourd’hui, il n’existe pas encore de traitement permettant de guérir définitivement d’un lupus, certains traitements préviennent et soignent les poussées ainsi que les éventuelles complications.

Les traitements et la prise en charge thérapeutique des personnes atteintes de lupus ont pour objectif de :

• traiter les poussées du lupus ;
• prévenir et réduire les rechutes ;
• soulager pour préserver la qualité de vie des malades de lupus ;
• éviter les complications.

Généralement, le traitement repose sur la prescription de différents médicaments parfois associés (antipaludéens, antalgiques, corticoïdes, immunosuppresseurs, etc.).
D’autres soins peuvent aussi être mis en place pour soulager les symptômes et éviter les complications. 

Des séances de kinésithérapie ou des infiltrations de corticoïdes peuvent être utiles à chaque stade de la maladie. Selon les besoins de chaque personne souffrant de lupus, une prise en charge psychologique peut être recommandée.

Pour réduire la fréquence des poussées de lupus et les prévenir, il est conseillé d’éviter au maximum le tabagisme et l’exposition aux rayons UV. En cas de lupus érythémateux disséminé (ou systémique), il convient de noter que votre médecin traitant peut demander sa reconnaissance en affection de longue durée (ALD). 

Pourquoi avoir une assurance de prêt quand on souffre de lupus ?

Aucune loi n’impose la souscription d’une assurance emprunteur de prêt. Celle-ci est néanmoins requise lorsque vous effectuez une demande d’emprunt immobilier auprès d’un établissement bancaire. En effet, elle permet de sécuriser votre emprunt et de vous prémunir du risque de défaillance en cas de sinistre comme la survenance d’un décès, d’un accident ou d’une maladie.

Depuis la loi Lagarde (2010), il est possible de choisir librement son assureur et se tourner vers une assurance de prêt adaptée à son profil. Il est possible d’y souscrire si le contrat présente un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’établissement prêteur : c’est la délégation d’assurance.

Les décisions possibles de l’assureur en cas de lupus pour une assurance de prêt

L’emprunteur qui souffre de lupus est souvent sujet à des surprimes. Il ne peut généralement pas bénéficier des garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ni celles d’incapacité totale (IT) par l’assureur. Cela s’explique par le fait que lupus soit considéré comme un risque aggravé de santé par les assureurs.  

Il est toutefois possible d’être couvert par la garantie décès. À noter que, dans ce cas, la prime sera majorée, généralement de 100 % à 200 % en fonction de l’atteinte du sujet au lupus érythémateux disséminé (articulaire ou viscéral notamment).

Selon l’étude de votre dossier de demande d’assurance de prêt avec lupus et le degré de risque évalué par votre profil emprunteur, l’assureur ou l’établissement bancaire peut :

• rejeter votre demande d’assurance de prêt avec lupus ;
• prévoir des exclusions de garanties ;
• appliquer une surprime selon le risque.

Comment déclarer un lupus dans le questionnaire santé assurance emprunteur ?

En cas de lupus, vous devez remplir des formalités médicales et renseigner un questionnaire de santé pour certains prêts. Ce document permet d’informer sur votre état de santé à l’assurance de prêt et de faire mention de votre affection auto-immune.

La loi requiert de fournir des informations précises et transparentes sur votre profil de santé qui comprend également les arrêts de travail ou accidents de la vie. L’étude de ce questionnaire permet à l’assureur de mesurer le risque et d’adapter sa proposition de prise en charge à votre situation. Il est indispensable d’être sincère si vous êtes un patient lupique pour éviter la nullité de votre contrat d’assurance.  

Comment trouver une assurance de prêt quand on est atteint de lupus ?

Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier en cas de lupus, il est conseillé de comparer plusieurs offres. En faisant jouer la concurrence et en utilisant les comparateurs en ligne, vous pourrez souvent trouver une assurance plus avantageuse.

Quelle que soit votre maladie, il est important de vérifier les surprimes et les exclusions de garantie avant de signer votre contrat d’assurance. C’est pourquoi il est recommandé de se faire accompagner par un courtier. Celui-ci vous aidera à trouver une assurance de prêt adaptée à votre profil.