Assurer son prêt immobilier avec une maladie respiratoire
💡 Les infos clés
Un crédit immobilier est un engagement sur une longue durée : en effet, la somme empruntée est conséquente et les mensualités de prêt s'étalent donc sur plusieurs années. C'est pourquoi la banque qui octroie un prêt immobilier impose à l'emprunteur la souscription d'une assurance de prêt, afin d'être sûre de récupérer les sommes engagées en cas d'accident de la vie. Cette assurance est donc également une protection pour l'emprunteur lui-même.
Les garanties de l'assurance de prêt (obligatoires ou facultatives et demandées selon le type de projet), sont les suivantes :
- décès (DC) ;
- Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA) ;
- Invalidité Permanente Totale (IPT) ;
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ;
- Invalidité Permanente Partielle (IPP) ;
- Maladies non objectivables (MNO) ;
- Perte d'emploi (PE).
De leur côté, les assureurs acceptent ou non de couvrir un emprunteur en fonction du risque. Ce risque est notamment évalué à l'aide d'un questionnaire médical. Certaines maladies constituent des risques aggravés. C'est le cas des maladies pulmonaires.
Quels sont les risques liés aux maladies respiratoires ?
De nombreuses affections peuvent toucher les poumons, et elles peuvent avoir des conséquences plus ou moins importantes sur la santé. Les maladies pulmonaires désignent toutes les pathologies qui affectent l'appareil respiratoire. Il peut s'agir de simples allergies, d'asthme, d'une pneumonie, d'une bronchite chronique, de la tuberculose, de l'apnée du sommeil, comme d'un cancer du poumon. Bien entendu, cette liste est non exhaustive.
Certaines maladies respiratoires sont considérées comme des affections de longue durée. Ces dernières sont citées dans le Code de la sécurité sociale. Dans les cas les plus sérieux, les maladies pulmonaires peuvent être considérées comme un risque aggravé de santé.
Qu'entend-on par risque aggravé de santé ?
Dans le milieu des assurances, lorsque l'on parle d'un risque aggravé de santé, cela signifie que l’assuré souffre d'une pathologie susceptible de nuire au bon remboursement de son prêt. En effet, avant d'accepter un dossier, l'assureur évalue le risque à travers un questionnaire. Ainsi, il peut rendre sa décision en fonction du profil de l'emprunteur.
Quand doit-on déclarer que l'on souffre d'une maladie respiratoire ?
Lorsque l'emprunteur fait une demande de souscription d'assurance pour couvrir son prêt, il est soumis à un questionnaire médical. Ce questionnaire n'est pas réglementé, et peut varier d'une compagnie à une autre. Cependant, il récolte souvent les mêmes types d'informations concernant l'état de santé de l'emprunteur, son métier, sa consommation de tabac, ou sa pratique de certains sports à risques. Dans certains cas, l'assurance peut demander des approfondissements en faisant passer des tests médicaux complémentaires à l'assuré. Cela lui permet d'évaluer avec précision le risque qu'elle prend en choisissant d'accepter le dossier.
Sachez néanmoins que, quel que soit votre état de santé, il est primordial de faire preuve d'honnêteté lorsque vous répondez à ce questionnaire. En cas de fausse déclaration, le contrat d'assurance peut être frappé de nullité. Dans ce cas, aucune indemnisation n'est versée.
Quelles sont les conséquences d'une maladie pulmonaire sur l'assurance de prêt ?
En fonction des réponses apportées par l'emprunteur au questionnaire de santé, et d'éventuels compléments d'information, la compagnie d'assurance rend sa décision. Il est à noter que selon les assureurs, les décisions et conséquences sur le contrat d'assurance de prêt peuvent être variables. L'assureur peut choisir :
- d'assurer normalement l'emprunteur, s'il juge que la maladie pulmonaire est sans conséquence ;
- d'assurer l'emprunteur en lui appliquant une surprime ou en intégrant quelques exclusions au contrat ;
- de ne pas assurer l'emprunteur.
Comment bien s'assurer lorsque l'on souffre d'une maladie respiratoire ?
Avant toute chose, sachez que ce n'est pas parce que vous souffrez d'une maladie respiratoire que vous ne pourrez pas assurer votre prêt immobilier. Le marché offre plusieurs possibilités entre assurance groupe proposée par la banque et assurances individuelles. Il est donc intéressant de comparer et de faire jouer la concurrence pour trouver une couverture adaptée à ses besoins.
Pour vous aider dans le choix de votre assurance de prêt, vous pouvez aussi faire appel à un courtier ou utiliser un simulateur d'assurance emprunteur. Spécialiste de l'assurance, il saura vous orienter vers les compagnies les mieux placées pour assurer votre profil. Il saura ainsi vous trouver les meilleures garanties au tarif le plus attractif.
Enfin, sachez que la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) permet de trouver des solutions lorsqu'un contrat standard d’assurance n'est pas envisageable du fait d'une pathologie.
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