L'assurance de prêt immobilier avec une sclérose en plaques

La sclérose en plaques, une affection du système nerveux central

La sclérose en plaques (SEP) est une affection auto-immune qui s’attaque au système nerveux central. Cette maladie détruit progressivement la myéline, dont la fonction est de protéger les neurones. Cette pathologie chronique provoque des lésions qui touchent :

• le cerveau ;
• les nerfs optiques ;
• la moelle épinière.

Comme la SEP gêne la transmission des influx nerveux, il n’y a rien d’étonnant à ce que cette affection puisse provoquer une invalidité. C’est pourquoi, les compagnies d’assurance de prêt classent la sclérose en plaques comme un risque aggravé de santé.

Diagnostic et symptômes

Les personnes qui souffrent de sclérose en plaques font état dans les premiers temps de différents symptômes, parmi lesquels :

• des troubles de la vision ;
• des sensations de décharge électrique dans le dos notamment ;
• l’engourdissement d’un membre.

La SEP est une pathologie chronique qui se manifeste par des phases de poussées et de rémissions. Il faut savoir qu’elle se développe de façon variable d’une personne à l’autre, qu’il s’agisse de son évolution dans le temps ou de la gravité des symptômes.

Ainsi, après quelques années, en fonction de son avancée et de sa forme, la sclérose en plaque peut provoquer des difficultés physiques importantes et entraîner :

• des troubles moteurs ;
• une altération de la perception des sens ;
• des problèmes de mémoire ;
• des difficultés à s’exprimer.

La SEP peut donc se révéler particulièrement invalidante malgré les traitements destinés à en atténuer les effets. Le diagnostic nécessite une étude des antécédents médicaux et une IRM. L’examen est généralement complété par une ponction lombaire pour écarter le risque d’infection.

Complications et traitement

Les causes de la sclérose en plaques sont encore méconnues, mais les spécialistes évoquent des facteurs génétiques et environnementaux. Les jeunes femmes sont majoritairement touchées par cette affection auto-immune. À ce jour, les formes progressives sont difficiles à soigner et aucun traitement ne guérit la SEP. 

Un traitement de fond peut toutefois réduire la fréquence des poussées dans les formes récurrentes rémittentes et retarder la survenue d’un handicap définitif.
Les traitements et la prise en charge thérapeutique des personnes atteintes de sclérose en plaques ont pour objectif de :

• prévenir et réduire le nombre, l’intensité et la durée des poussées et de l’inflammation aiguë liée à la pathologie ;
• soulager pour améliorer la qualité de vie des malades de SEP ;
• éviter les complications et retarder l’immobilité, et ce grâce à la rééducation fonctionnelle.

Pour soulager les symptômes et éviter les complications, la rééducation est utile à chaque stade de la maladie. Elle l’est également pour le renforcement musculaire, en dehors des poussées, dès que la fatigue devient invalidante. Selon les besoins de chaque personne souffrant de sclérose en plaques, la rééducation peut avoir lieu en hôpital de jour, en cabinet de ville, ou dans un centre de rééducation.

Par ailleurs, en cas de poussée de SEP, des corticoïdes sont prescrits durant quelques jours afin de réduire la durée de l’inflammation et d’accélérer la récupération.

Pour réduire la fréquence des poussées, diminuer les séquelles et ralentir la progression du handicap, un traitement de fond de sclérose en plaques doit être mis en place. Seul un neurologue peut prescrire ce traitement de fond SEP, en coordination avec le médecin traitant. Les médicaments prescrits agissent sur le système immunitaire de façon à diminuer la réponse immune. Il convient de noter que votre médecin traitant peut demander la reconnaissance de votre pathologie de sclérose en plaques en affection de longue durée (ALD). 

Pourquoi faut-il une assurance de prêt pour une personne atteinte de sclérose en plaques ?

Aucune loi n’oblige à contracter une assurance emprunteur. Toutefois, celle-ci est nécessaire lorsque vous faites une demande de prêt immobilier auprès d’une banque. En effet, elle permet de protéger votre emprunt en cas de risques financiers liés à la survenance d’un sinistre (décès, maladie, accident ou perte d’emploi).

Avec la loi Lagarde (2010), il n’y a pas d’obligation à souscrire l’assurance mutualisée de l’établissement prêteur. Il est donc possible de choisir librement son assureur et se tourner vers une assurance de prêt SEP qui présente un niveau de garanties équivalent à celui du contrat initial. Cette démarche est la délégation d’assurance. Il ne faut pas hésiter à utiliser les comparateurs en ligne avant de signer une assurance de prêt en cas de sclérose en plaques.

Quelle peut être la décision de l’assureur en cas de sclérose en plaques ?

L’emprunteur qui souffre de SEP ne peut généralement pas bénéficier des garanties perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ni celles d’incapacité totale (IT) par l’assureur. En cause ? Le fait que la sclérose en plaques est une maladie qui évolue potentiellement vers une forme dégénérative.

En revanche, il est possible d’être couvert par la garantie décès, la seule qui soit obligatoire dans un contrat d’assurance emprunteur. Il faut néanmoins savoir que la prime sera majorée, généralement de 100 % à 300 %.

Aussi selon l’étude de votre dossier de demande d’assurance de prêt avec sclérose en plaques et le degré de risque évalué par votre profil emprunteur, l’assureur peut :

• rejeter votre demande d’assurance de prêt avec votre sclérose en plaques ;
• prévoir des exclusions de garanties ;
• appliquer une ou plusieurs surprimes selon le risque.

Déclarer une sclérose en plaques dans le questionnaire d’assurance emprunteur

En cas de sclérose en plaques, l’assurance emprunteur requiert de remplir des formalités médicales, dont un questionnaire de santé. Ce document permet d’indiquer votre état de santé à l’assurance de prêt et de faire mention de votre pathologie de SEP.

Les informations doivent être précises en ce qui concerne votre affection, mais aussi votre profil de santé avec les accidents de la vie ou arrêts de travail subis. Si vous ne prenez aucun traitement, n’avez pas eu d’arrêt de travail et n’avez pas de séquelle, n’hésitez pas à le mentionner dans votre questionnaire de santé.

Il est impératif d’être honnête. L’ensemble de vos réponses doivent être transparentes sous peine de rendre le contrat d’assurance de prêt nul. Ce questionnaire permet à l’assureur de mesurer le risque et de vous faire une proposition adaptée à votre situation.

Il convient néanmoins de noter que la loi Lemoine va mettre fin au questionnaire médical pour certains prêts. À partir du 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats, il ne sera plus nécessaire de remplir un questionnaire de santé ni de pratiquer un examen médical. Cela sera valable pour tous les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple) et dont le terme intervient avant les 60 ans de l’assuré emprunteur.

La fin de ces formalités médicales va ainsi permettre à certains emprunteurs, considérés comme plus à risques, de ne pas subir de surprimes ou d’exclusions de garantie. Une avancée pour les emprunteurs qui souscrivent une assurance de prêt en cas de sclérose en plaques.

Comment trouver une assurance de prêt quand on souffre de sclérose en plaques ?

Pour trouver la meilleure assurance de prêt immobilier en cas de sclérose en plaques, il est conseillé de consulter et comparer plusieurs compagnies d’assurance. En faisant jouer la concurrence, vous pourrez tenter de trouver une assurance de prêt qui assure votre emprunt en cas de SEP. 

Par ailleurs, la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) signée par les professionnels du secteur bancaire et des assurances, mais aussi des associations de malades et de consommateurs, permet de faciliter l’accès au crédit pour les personnes qui souffrent de problèmes graves de santé. Un grand nombre d’établissements bancaires et organismes de crédit ont signé cette convention.

Quelle que soit votre affection, il est important de veiller aux surprimes et aux exclusions de garantie que vous accorde une assurance de prêt immobilier. C’est pourquoi il est judicieux de se faire aider par un courtier expert en crédit immobilier. Ce professionnel vous permettra de trouver les conditions les plus avantageuses pour protéger votre prêt immobilier en cas de SEP.