Assurance prêt immobilier : obtenez la meilleure offre
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Si elle n’est pas obligatoire au sens légal du terme, l’assurance de prêt demeure exigée par les banques car elles se couvrent en cas de défaillance de l’emprunteur qui ne serait plus en capacité de rembourser son crédit immobilier. La garantie décès fait bien sûr systématiquement partie des couvertures mises en place et demandées par les établissements prêteurs, à l’instar de la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie), qui fait aussi partie des garanties de base.
Tout organisme prêteur à qui vous ferez une demande de prêt immobilier vous demandera de souscrire une assurance-crédit, qui comprend systématiquement la garantie décès. Cette dernière, essentielle, vise en effet à protéger les organismes prêteurs en remboursant le capital restant dû, totalement ou partiellement, suite au décès de l’emprunteur. Du point de vue de l’emprunteur, c’est aussi une façon de protéger les proches, co-emprunteur ou héritiers, qui n’ont alors pas à rembourser le capital restant dû du crédit, en fonction de la quotité assurée.
La quotité a son importance dans le remboursement du crédit par l’assureur.
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez obligatoirement assurer 100% de la somme empruntée. C’est que l’on appelle une quotité de 100%. Si vous empruntez seul, la seule option est donc de vous couvrir totalement. Si la garantie de remboursement décès devrait être activée, l’assurance emprunteur devrait donc verser à la banque le capital restant dû dans sa totalité.
Dans le cas où vous empruntez à deux (ou à trois ou plus), la question se pose différemment. Du point de vue de la banque, vous devez toujours couvrir 100% de la somme empruntée. Mais ces 100% peuvent être répartis. Ainsi, si vous avez un co-emprunteur, vous pouvez décider de répartir les 100% équitablement à 50% chacun. Mais vous pouvez aussi décider que l’emprunteur est assuré à 70%, et le co-emprunteur, à 30%. Vous pouvez ainsi assurer jusqu’à 200% du montant du prêt à deux, soit 100% chacun (et donc 300%à trois etc.). Si la garantie décès devait être activée, elle le serait selon les quotités appliquées.
Bon à savoir
La répartition des quotités se fait généralement en fonction des revenus et de la situation professionnelle de l’emprunteur et du co-emprunteur. Un courtier en assurance de prêt peut vous conseiller à ce sujet, en fonction de votre projet et de votre profil.
Prenons un exemple : M. et Mme Toulemonde ont un crédit immobilier. Ils ont souscrit une assurance emprunteur comprenant bien sûr la garantie décès, avec une quotité de 50% chacun. Si monsieur ou madame décède, la garantie décès implique que l’assureur verse à la banque la moitié du capital restant dû (correspondant à la quotité de l’emprunteur décédé). Le second emprunteur continue de rembourser les 50% restants par mensualités. Si monsieur est assuré à 30% et madame à 70%, et que monsieur décède, l’assureur couvre 30% du capital restant dû, madame continuant à rembourser les 70% restants par mensualités. Si tous deux sont couverts à 100%, l’assurance prend en charge la totalité du capital restant dû, et le prêt est donc remboursé entièrement.
Il existe certaines exclusions ne permettant pas de couvrir le décès d’un assuré. Celles-ci sont clairement énoncées dans le contrat d’assurance emprunteur, à lire attentivement. Ces exclusions concernent notamment :
Outre la couverture décès, il existe différentes garanties d'assurance emprunteur exigées par les banques selon votre projet.
La garantie décès se trouve bien sûr dans tous les contrats d’assurance, mais saviez-vous que vous pouviez faire jouer la concurrence pour payer votre assurance moins cher à garanties égales ? La banque, lors de la souscription de votre crédit, vous propose en général son assurance groupe, basé sur la mutualisation des risques. Mais il existe des assurances externes dont le coût est basé sur vos propres risques et qui peuvent donc vous permettre d’obtenir un tarif d’assurance plus intéressant. Il existe plusieurs moments pour choisir votre assurance de prêt :
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Pour choisir une autre assurance de prêt ou changer d’assurance en cours de crédit, un seul impératif : le nouveau contrat doit proposer des garanties équivalentes voire supérieures au contrat groupe de votre banque. Votre banque ne peut refuser la délégation ou le changement d’assurance si cette équivalence des garanties est respectée.
Vous pouvez faire appel à un courtier afin de faciliter vos démarches : en cas de changement d’assurance en cours de prêt, en plus de vous conseiller sur l’assurance qui proposera le meilleur tarif et les meilleures garanties selon votre profil, il peut s’occuper de la résiliation auprès de votre ancien organisme assureur, pour plus de simplicité.
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