Quels sont les facteurs qui engendrent une surprime d'assurance emprunteur ?
💡 Les infos clés
Pour vous proposer une assurance de prêt immobilier adaptée à votre profil, les organismes se renseignent sur votre état de santé au travers d’un questionnaire médical. Vos réponses permettent de définir une offre et un tarif.
Ainsi, si vous souffrez d’une maladie ou si vous exercez un métier risqué, les assureurs peuvent exclure une ou plusieurs garanties de l’assurance emprunteur. Ils peuvent aussi majorer le montant des cotisations, c’est ce qu’on appelle une surprime. Celle-ci est destinée à couvrir les risques supérieurs à la moyenne, ou à intégrer une garantie non prise en charge.
Vous envisagez d’acheter un bien immobilier et vous voulez tout savoir sur la surprime d’assurance emprunteur ?
Avant de solliciter les assureurs :
Être fumeur
Le tabagisme fait partie des facteurs de surprime de l’assurance emprunteur. Fumer représente en effet un risque aggravé de santé. Les fumeurs s’exposent à différentes maladies (cancer du poumon et de la gorge, bronchite chronique, diabète, etc.) qui peuvent les contraindre à stopper leur activité professionnelle et mettre à mal les remboursements d’un crédit immobilier.
Pour que le tabagisme ne soit pas un facteur de surprime pour l’assureur, il convient de ne pas avoir fumé depuis deux ans au minimum.
Bon à savoir
Il est important de répondre avec transparence et honnêteté au questionnaire de santé car une omission volontaire ou involontaire peut frapper de nullité votre contrat et donc annuler les prises en charge en cas de sinistre.
Être en surpoids
Dans le questionnaire médical, vous devez indiquer votre taille et votre poids. L’assureur peut ainsi calculer votre IMC (Indice de Masse Corporelle) et savoir si vous vous situez dans la norme ou non.
Un IMC élevé est un risque aggravé de santé car il peut s’accompagner souvent de maladies cardiovasculaires, de diabète ou encore de troubles musculo-squelettiques. C’est pourquoi les sociétés considèrent le surpoids et l’obésité parmi les facteurs de surprime. Certaines compagnies peuvent même ne pas donner suite à la demande d’adhésion.
L’âge de l’assuré
L’âge du candidat à l’assurance est un élément déterminant, qui influe sur les clauses du contrat, les garanties et sur le tarif.
En effet, les assureurs déterminent le plus souvent un âge limite pour la souscription des garanties (entre 75 et 85 ans) et pour la cessation. Ainsi, la garantie Perte Totale et Irréversible d’Autonomie ou Incapacité Temporaire de Travail prend fin en moyenne à 65 ou 70 ans.
De plus, plus vous êtes âgé, plus vous avez statistiquement des risques de rencontrer des problèmes de santé. Cela peut vous amener à ne plus travailler de façon plus ou moins longue et ce qui peut impacter vos revenus.
Pour couvrir les risques liés à l’âge, les assureurs réclament généralement une surprime, qui peut s’avérer conséquente.
Pratiquer un sport à risque
Si vous pratiquez de façon régulière des sports ou des loisirs dangereux, les assureurs peuvent exclure certaines garanties de l’assurance emprunteur. Il est alors possible de les racheter via une surprime pour être couvert.
Les sports à risque considérés comme facteurs de surprime sont notamment : l’escalade, les sports de combat, le ski hors-piste, les sports automobiles, le surf, etc.
Vous pouvez consulter notre guide pour en savoir plus sur les exclusions totales et partielles de garanties de l’assurance emprunteur.
Exercer un métier à risque
Les assureurs s’intéressent également à votre profession pour vous proposer une offre sur mesure. Si vous exercez l’un des métiers dits “à risque” de leur liste, ils vous demandent une surprime.
Parmi les professions à risque figurent par exemple les métiers de policier, de pompier, de convoyeur de fonds, de militaire et d’agent de sécurité.
Pour bénéficier d’une solution d’assurance intéressante, ces professionnels peuvent se tourner vers des assureurs spécialisés dans les métiers à risque. Ils accèdent ainsi à des formules plus personnalisées et moins chères, avec parfois avec des garanties spécifiquement adaptée (IPP, perte d’emploi, etc.)
Souffrir d’une maladie longue durée
Vous souffrez d’une pathologie longue durée du type hypertension, diabète ou cancer ? L’assureur va en tenir compte lors de l’étude de votre dossier. Il peut vous demander des documents ou des examens supplémentaires pour mieux évaluer les risques.
Chaque cas est différent, c’est pourquoi les organismes prennent le temps de recueillir des données complémentaires pour établir un contrat adapté à votre profil.
Important
Si vous avez souffert d’un cancer ou d’une hépatite C et que vous êtes guéri depuis plus de 5 ans, vous bénéficiez du droit à l’oubli, c’est-à-dire que vous avez le droit de ne plus déclarer votre pathologie lors du questionnaire médical.
Avoir des antécédents médicaux ou chirurgicaux
En répondant au questionnaire médical de l’assureur, vous devez préciser vos antécédents médicaux et/ou chirurgicaux sur les dix dernières années, à savoir les traitements médicaux en cours, les motifs de vos arrêts de travail, vos éventuels séjours en hôpital, etc.
Ces éléments permettent aux assureurs d’évaluer le niveau de risques et d’appliquer éventuellement une majoration.
Celle-ci varie selon leurs critères internes et leur grille de tarification.
MNO (Maladies non objectivables)
Les maladies non objectivables représentent les affections physiques ou psychiques non quantifiables ou mesurables par les professionnels de santé. Elles contraignent les malades dans leur quotidien et entraînent dans la plupart des cas des arrêts de travail temporaires ou prolongés, et donc une baisse de salaire.
Sont notamment considérées comme maladies non objectivables :
- la fatigue chronique ;
- l’état dépressif ;
- les pathologies du dos (hernie discale, sciatique, lombalgie, etc.) ;
- l’épuisement professionnel.
Ces maladies dites “subjectives” représentent des risques pour les assureurs. Cependant, certains organismes incluent une garantie Maladies Non Objectivables dans leurs offres d’assurance de prêt immobilier, qui prend en charge ces pathologies.
Risques aggravés
On parle de risques aggravés quand le risque qu’un événement couvert par la garantie décès de l’assurance emprunteur, Incapacité Temporaire de Travail (ITT) ou Invalidité Permanente Totale (IPT) se produise est supérieur à celui de la population de référence. Les risques aggravés désignent le plus souvent les antécédents médicaux et familiaux, et plus particulièrement les cancers, les maladies cardio-vasculaires, le diabète ou encore les troubles psychiatriques.
Les risques aggravés sont dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier des facteurs de surprime.
Si vous présentez un risque aggravé et que les offres des assureurs ne correspondent pas à vos attentes, vous pouvez profiter de la convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). Celle-ci a pour but de faciliter l’accès à l’assurance et au crédit immobilier des personnes malades ou ayant été malades. Sous certaines conditions, elle permet notamment de limiter les surprimes ou, selon les cas, de bénéficier de tarifs standards.
Votre profil comporte un ou plusieurs facteurs de surprime à l’assurance de prêt immobilier ? Faites appel à un courtier en assurance pour obtenir plusieurs devis intéressants tenant compte de vos spécificités !
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