Quels frais dois-je payer ?

Le montant de votre nouveau prêt n'inclut pas uniquement le rachat des prêts immobilier et/ou à la consommation. Il comprend plusieurs types de frais qui varient en fonction du montant racheté et du type d'opération. Le Guide du crédit vous en dresse la liste.

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA)

Lors d'un rachat de crédits, des indemnités de remboursement anticipé peuvent vous être appliquées :

• si un crédit immobilier doit être racheté. Le montant des IRA représente 3 % du capital restant dû ;
• si le montant des crédits à la consommation est majoritaire. Le montant des IRA varie alors entre 0.5 % et 1 %.

L'article R 312-2 du Code de la consommation prévoit un plafonnement des indemnités à 3 % du capital restant dû.

Les frais de banque et de courtage

Comme pour toute opération bancaire, un regroupement de crédit donne lieu obligatoirement au paiement de frais de dossier appliqués par un banquier et un courtier (si vous faites appel au second).

Attention : les frais de dossier ne doivent être déboursés qu'en cas d'acceptation de votre demande de rachat. Le refus de votre demande ne doit pas vous être facturé.

Dans le même ordre d'idées, une simple étude auprès d'une banque ou d'un courtier ne peut entraîner le versement de frais de dossier.

Montant des frais de banque : entre 1 et 7 % du montant racheté.

Pour optimiser vos chances de voir acceptée votre demande de rachat de crédits, n'hésitez pas à passer par un courtier.

Les frais d'hypothèque

Si l'opération est garantie par une hypothèque (rachat de crédits hypothécaire), des frais de notaire sont appliqués. Ils sont compris dans le montant global de l'opération.

Montant des frais d'hypothèque : environ 2 % du montant racheté

Le coût de l'assurance

Les frais d'assurance sont facultatifs, en particulier lorsque vous ne faites racheter que vos crédits à la consommation.

Dans le cadre d'un rachat de crédits impliquant une hypothèque sur votre bien, certains établissements exigent la souscription d'une assurance emprunteur. Le principe de celle-ci est le même que pour un crédit classique : en cas de défaillance de l'emprunteur due à un « accident de la vie », c'est l'assureur qui prend le relais dans le remboursement des mensualités.

Montant de l'assurance : entre 0.12 % et 0.40 %