Les banques ne prêtent qu'après avoir vérifié votre capacité à rembourser le crédit immobilier que vous sollicitez. D'une part cela rassure l'établissement de recouvrir les sommes prêtées. D'autre part, cela vous protège du surendettement. Afin de pouvoir statuer sur votre capacité à honorer vos remboursements, les banques calculent votre taux d'endettement.
Ce calcul de taux d'endettement permet de vérifier si vous avez assez de budget pour supporter, en plus de vos charges quotidiennes, les mensualités de votre crédit immobilier. Alors, pour optimiser vos chances d'être financé, avant de vous adresser à un établissement pour lui présenter votre demande de crédit, effectuez votre calcul de taux d'endettement. Cela vous permettra de savoir si vous êtes en mesure de gérer le remboursement de votre prêt immobilier ou s'il faut réorganiser votre budget. N'oubliez pas dans vos prévisions d'inclure le calcul de frais de notaires au montant que vous devrez budgéter.
En général, le taux d'endettement maximal conseillé est de 33%. Cependant, certaines banques peuvent accorder un crédit immobilier même si vous dépassez la limite des 33% d'endettement lorsque votre reste-à-vivre est suffisamment important pour subvenir à vos besoins quotidiens. En effet, la limite des 33% n'est pas une réglementation mais relève d'un usage commun. Les établissements procèdent au cas par cas, alors dans un 1er temps il est nécessaire de vérifier si votre taux d'endettement reste raisonnable grâce à notre outil de simulation taux d'endettement.
Pour vous aider dans votre calcul du taux d'endettement, le Guide du crédit met donc à votre disposition cet outil qu'il faut compléter par vos informations personnelles. Il ne vous reste plus alors qu'à renseigner vos revenus nets, vos charges ainsi que vos crédits en cours. Vous obtiendrez ainsi votre pourcentage d'endettement actuel.
Un crédit engage sur une durée plus ou moins longue, alors pour calculer votre taux d'endettement ce sont les charges et revenus récurrents qui sont pris en compte car considérés comme étant les plus sûres. Les revenus fixes comme votre salaire net, vos revenus professionnels (si vous êtes artisan, agriculteur, commerçant ou exercez une profession libérale), vos pensions alimentaires perçues sur ordre d'un juge, vos autres revenus tels que les pensions de retraite ou allocations handicap, sont des revenus réguliers à prendre en compte dans le calcul de votre taux d'endettement. à noter que certains établissements peuvent considérer des revenus plus ou moins fixes tels que les commissions, les allocations familiales, les revenus fonciers, etc. Il n'existe pas de règle absolue.
Dans tous les cas pour une évaluation exhaustive de votre situation financière vous ne devez omettre aucune source de revenu. Cela permettra à la banque qui se propose de vous financer de pouvoir calculer la mensualité qui vous convient. Vous pourrez ensuite afficher les éléments de votre remboursement en simulant votre tableau d'amortissement.
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