Combien emprunter pour mon prêt immobilier avec 3 500 euros par mois ?
💡 Les infos clés
Pour souscrire un crédit immobilier, il faut calculer sa capacité d'emprunt, c'est-à-dire le montant que l'on peut emprunter selon ses revenus. Pour savoir combien emprunter avec 3 500 euros par mois, il faut donc calculer cette capacité d'emprunt.
Le taux d'endettement maximum est de 35 % selon les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Ainsi, si votre ménage a un revenu net de 3 500 euros par mois, les mensualités de votre crédit immobilier ne pourront pas dépasser 1 225 euros, si vous n'avez pas d'autre prêt en cours de remboursement.
Avec des revenus de 3 500 euros, selon les taux immobiliers en vigueur en septembre 2021, vous pouvez emprunter (à titre indicatif, simulations hors assurance) :
- 134 156 € sur 10 ans (taux 0,65%)
- 195 849 € sur 15 ans (taux immobilier 0,80 %)
- 251 145 € sur 20 ans (taux immobilier 1 %)
- 301 015 € sur 25 ans (taux immobilier 1,15 %)
Bien sûr la banque, avant de vous octroyer un crédit immobilier, analysera tous les éléments de votre dossier comme la stabilité de vos revenus, votre taux d'endettement, votre reste à vivre, votre apport personnel, etc.
Sommaire
Pourquoi calculer ma capacité d’emprunt ?
La capacité d'emprunt est un élément clé car c'est elle qui vous dit combien vous pouvez emprunter avec des revenus de 3 500 euros. Et ce, que vous réalisiez un investissement locatif ou achetiez pour la première fois votre résidence principale. Mais d'autres éléments vont aussi être pris en compte par votre conseiller bancaire et/ou votre courtier lors de l'examen de votre dossier d'emprunteur afin d'évaluer la faisabilité de votre projet. Il s'agit d'éléments tels que :
- le montant de votre apport ;
- votre taux d'endettement ;
- votre reste à vivre ;
- la bonne gestion de vos comptes ;
- la pérennité et la stabilité des revenus…
Le reste à vivre
Le reste à vivre correspond à la somme qu’il vous reste une fois la mensualité de votre crédit payé ainsi que toutes les charges fixes qui vous incombent. Le reste à vivre est le minimum légal nécessaire pour assumer les dépenses du quotidien telles que : alimentation, habillement, transports, loisirs, etc.
Bon à savoir
Vous pouvez calculer ainsi votre reste à vivre
Revenus mensuels - charges mensuelles = reste à vivre
En faisant ce calcul, la banque vérifie combien vous pouvez emprunter avec 3 500 € par mois en s'assurant que vous pourrez continuer de vivre correctement après paiement de toutes vos obligations contractuelles.
Le taux d’endettement
Le taux d’endettement à ne pas dépasser est en général de 33 %. Précisément, ce taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % assurance emprunteur comprise. C'est la recommandation du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) auprès des banques et cette recommandation devient d'ailleurs une obligation dès janvier 2022.
Le calcul du taux d’endettement est le suivant : dépenses financières du foyer/revenus du foyer x 100.
Dans le cas d’un revenu s’élevant à 3 500 € par mois, voici un exemple de la mensualité de remboursement d’un crédit immobilier possible si aucun autre prêt n'est en cours de remboursement.
| Salaire | 3 500 € |
Taux d’endettement maximal |
33 % |
Capacité de remboursement |
1 155 € |
La capacité d'achat
La capacité d'achat représente votre enveloppe globale pour l'achat du bien immobilier. Il s'agit donc de votre capacité d'emprunt (le montant total que vous pouvez emprunter) à laquelle on ajoute votre apport personnel. On retranchera également les frais de notaire.
Ainsi capacité d'achat = capacité d'emprunt + apport personnel - frais de notaire.
Combien je peux emprunter avec un revenu net mensuel de 3500 € ?
En fonction de la durée de crédit, la capacité d’emprunt varie. Ainsi, plus le prêt est long dans le temps, plus le montant emprunté augmente. Voici un tableau à titre indicatif pour avoir une idée de la somme que vous pouvez emprunter avec 3500 € par mois, sous réserve d’acceptation de votre dossier par un établissement bancaire. (Simulations sur base des taux immobiliers de septembre 2021, hors assurance, hors négociation).
| Durée du crédit | Taux immobilier hors assurance | Montant maximal de l’emprunt |
10 ans |
0,65 % |
134 156 € |
15 ans |
0,80 % |
195 849 € |
20 ans |
1,00 % |
251 145 € |
25 ans |
1,15 % |
301 015 € |
Quels sont les revenus à prendre en compte ?
Les revenus sont toutes les entrées d’argent dont votre foyer est bénéficiaire mensuellement. Tous les revenus à prendre en compte pour le calcul de votre capacité d’emprunt sont :
- le salaire net ;
- les loyers et les rentes ;
- les bénéfices d’une activité secondaire ;
Quelles sont les charges à prendre en compte ?
Les charges fixes à prendre en compte pour savoir combien vous pouvez emprunter avec 3500 € par mois sont :
- Les mensualités d’un crédit à la consommation
- Les loyers persistants après le crédit et les autres prêts immobiliers éventuels
- Une pension alimentaire
Comment calculer la somme que je peux emprunter avec un salaire de 3500 € ?
Calculer la somme que vous pouvez emprunter avec des revenus de 3 500 euros par mois peut être compliqué.
Vous pouvez par exemple utiliser la formule suivante : Capacité d’emprunt totale = [[Revenus - charges] x 35/100] x durée [en mois]
Toutefois pour vous faciliter la tâche, il existe des calculettes en ligne pour simuler le montant que vous pouvez emprunter avec des revenus de 3 500 euros, en tenant comptes des charges qui persistent après la souscription du crédit, et prenant aussi en compte le taux immobilier moyen au moment de votre simulation.
Vous pouvez même ajouter un éventuel apport personnel, qui vous donne alors votre capacité d'achat (votre enveloppe globale pour mémoire).
Voici un exemple : M. et Mme Toutlemonde ont des revenus de 3 500 € à eux deux, et ont des charges mensuelles qui s'élèvent à 300 euros chaque mois. Au fil des années, ils se sont constitués un apport personnel, d'un montant de 60 000 euros. Voici combien ils peuvent emprunter ainsi que leur capacité d'achat :
| Enveloppe budgétaire | Montant en euros |
Revenus |
3 500 € |
Charges |
300 € |
Capacité d'emprunt |
185 912 € |
Apport personnel |
60 000 € |
Estimation frais de notaire |
18 664 € |
Capacité d'achat |
227 248 € |
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