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Qu'est-ce que l'apport personnel ?

Constituer un apport personnel | Guide du crédit

L'apport personnel est la somme que vous investissez directement dans votre projet personnel, en complément du financement à crédit. Cet apport peut être issu :

Puis-je emprunter sans apport ?

Les banques sont moins exigeantes en termes d'apport personnel dans le cadre d'un crédit à la consommation. Néanmoins, investir directement ses fonds dans un projet présente des avantages aux yeux des établissements de prêt.

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Les avantages de l'apport personnel

Pourquoi se constituer un apport personnel quand on peut financer son voyage ou acheter sa voiture à crédit ?

Le premier avantage est tout simplement de faire des économies. Plus vous empruntez une grande somme plus la durée de remboursement sera longue. Les banques considèrent alors que plus la durée s'allonge, plus il y a de risques de non remboursement et les taux grimpent inévitablement. L'enjeu pour vous est donc de réduire au maximum le coût du crédit en vous constituant un apport.

Pour mémoire, l'apport personnel influe sur votre capacité d'achat, c'est-à-dire le montant maximum que vous pouvez investir dans votre projet. Elle se calcule de la manière suivante :

Capacité d'achat = capacité d'emprunt + apport personnel

Exemple : vous avez besoin de 15 000 € pour financer votre voiture en 48 mois et vous n'avez pas d'apport personnel.
  • Le taux est à 3,90 %
  • Vous pouvez verser des mensualités de 350 €
    • Capacité d'achat = 15 532 €
    • Coût total du crédit = 1 268 €

Même projet, taux, mensualité et durée, mais avec un apport personnel de 5 000 € :

  • Vous pouvez verser des mensualités de 230 €
    • Capacité d'emprunt = 10 027 €
    • Capacité d'achat = 10 027 € + 5 000 € = 15 027 €
    • Coût total du crédit = 833 €

Deuxième avantage : si votre apport provient de votre épargne, les banques apprécieront votre capacité à gérer votre budget si vous lui présentez un apport personnel. En effet, la banque sera rassurée quant à votre capacité à rembourser votre prêt. Cela vous permettra d'obtenir un taux d'intérêt plus avantageux.

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