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Le credit renouvelable

Le crédit renouvelable est connu sous diverses appellations : crédit permanent, crédit reconstituable, réserve d'argent, crédit revolving... Toutefois, dans un souci d'amélioration, et pour éviter toute ambiguïté, la mention « crédit renouvelable » est la seule autorisée dans les documents commerciaux depuis l'instauration de la loi Lagarde en 2010.

Le crédit renouvelable, la réponse à un besoin de trésorerie

Avec le crédit renouvelable, l'établissement financier met à votre disposition une somme d'argent utilisable en partie ou en totalité. Si vous avez un besoin ponctuel de trésorerie, vous pouvez donc utiliser la somme dont vous avez besoin, en fonction du montant ou de la provision disponible sur le compte renouvelable).

Quand dois-je rembourser mon crédit renouvelable ?

Le remboursement du crédit renouvelable ne débute qu'à partir du moment où vous utilisez une partie ou la totalité du montant mis à disposition. La réserve se reconstitue ensuite au fur et à mesure de vos versements. Les intérêts ne sont appliqués que sur la somme utilisée.

Quelles différences entre crédit amortissable et crédit renouvelable ?

  • Le crédit amortissable désigne un prêt classique, avec des échéances fixées à l'avance. Le principe est donc différent de celui du crédit renouvelable où vous ne commencez à rembourser votre prêt qu'après utilisation du montant mis à disposition.
  • Le montant de la mensualité dépend de la somme prélevée ;
  • Les intérêts ne s'appliquent qu'au montant utilisé et en fonction du nombre de mensualités choisi ;
  • Le crédit renouvelable peut être associé à une carte. Les achats ou retraits que vous effectuez avec ladite carte sont ensuite débités de votre capital disponible ;
  • Le taux proposé dans le cadre d'un crédit renouvelable est plus important que celui d'un crédit amortissable (environ 20 %, contre moins de 10 %).

Bon à savoir


Depuis les lois Lagarde (2010) et Hamon (2014), les organismes de prêt doivent proposer aux emprunteurs un prêt personnel pour toute demande de crédit renouvelable d'un montant supérieur à 1 000 €.

Où trouver un crédit renouvelable ?

Les organismes de prêts distribuent les crédits renouvelables. Les grands magasins, les chaînes d'hypermarchés ou les établissements de vente par correspondance peuvent également en proposer.

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Le remboursement et la durée du prêt

Lorsque vous payez vos premières mensualités, vous recevez tous les mois un récapitulatif de l'état d'avancement du remboursement avec les montants déjà versés, ce qu'il reste à payer ainsi que le montant de l'échéance à venir.

Le crédit renouvelable est un contrat d'un an reconductible. 3 mois avant la date anniversaire du contrat, l'organisme prêteur doit vous informer des conditions de reconduction du contrat et des modalités de remboursement des sommes restant dues. Il doit également examiner tous les ans le Fichier national des incidents de paiement (FICP) tout en vérifiant la solvabilité de l'emprunteur tous les 3 ans.

Bon à savoir


Lors du renouvellement du contrat, vous pouvez demander la transformation de votre crédit renouvelable en crédit amortissable.

Dans la loi Lagarde (2010), les montants utilisés doivent être remboursés dans un délai de 36 mois, pour les sommes inférieures ou égales à 3 000 €. Au-delà de cette somme, le délai est allongé à 60 mois.

Puis-je rembourser mon crédit renouvelable par anticipation ?

Oui, vous avez la possibilité de payer comptant, tout ou partie du montant restant dû sans avoir à débourser de frais. Sachez que le remboursement anticipé de votre crédit renouvelable ne met pas fin au contrat. Vous pourrez réutiliser le crédit lorsque dès que vous aurez besoin de trésorerie. Vous pouvez également demander à tout moment de réduire votre ligne de crédit ou de la clôturer. Vous êtes alors tenu de rembourser, aux conditions figurant dans le contrat, le montant du crédit utilisé.

J'ai des difficultés à rembourser mon crédit renouvelable

Si vous êtes en difficulté financière, l'organisme prêteur peut vous octroyer un report d'échéances. Sachez toutefois qu'il ne peut vous être accordé que deux fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

Si vous ne demandez pas le report d'échéances et que vous ne versez pas les mensualités dues à l'organisme prêteur, celui-ci peut exiger, avant résiliation du contrat :

  • le remboursement immédiat du capital encore dû, majoré de ses intérêts échus non payés
  • des indemnités de retard.

Que devient mon crédit renouvelable si je ne l'utilise pas ?

Si le crédit renouvelable n'est pas utilisé durant 1 an => le contrat est suspendu, mais l'emprunteur peut le réactiver.

Si le crédit renouvelable n'est pas utilisé durant 2 années consécutives => le contrat est automatiquement résilié.

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