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Le prêt sur épargne salariale

Vous avez épargné des fonds, grâce au Plan Épargne Entreprise, que vous souhaitez utiliser sans avoir à attendre les 5 ans de blocage et sans verser d'impôts ? Il existe une solution : le prêt sur épargne salariale.

Le principe est simple : un organisme financier vous accorde une avance sur votre épargne salariale sous la forme d'un prêt personnel. Celui-ci peut financer tous types de projet à la consommation (réalisation de travaux, acquisition d'équipements...), à hauteur de 75 000 €.

Le plan d'épargne entreprise, kézako?

Proposé par certaines entreprises, le PEE est un dispositif d'épargne collectif ouvert à tous les salariés. Les montants placés ne peuvent pas être récupérés avant cinq ans, sauf dans les cas de figure suivants :

  • la cessation du contrat de travail (démission, fin d'un CDD, licenciement...) ;
  • mariage /PACS ;
  • séparation / divorce / dissolution du PACS ;
  • décès du salarié ou du conjoint ;
  • naissance du 3ème enfant ;
  • invalidité ;
  • création ou reprise d'entreprise par le salarié ;
  • surendettement ;
  • achat d'une résidence principale ;
  • cessation totale de l'entreprise.

En dehors de ces situations, tout déblocage anticipé du PEE est imposable sur le revenu.

Le prêt épargne salariale, comment ça marche ?

Grâce au prêt sur épargne salariale, vous obtenez un financement dont le montant peut varier entre 70 et 100 %.

  • Pour les FCPE (Fonds Communs de Placement d'Entreprise) Actions, le montant du prêt est compris entre 70% et 80% de votre épargne.
  • Pour les FCPE Monétaires, le prêt épargne salariale peut financer jusqu'à 100 % du placement bloqué.

La différence s'explique par le fait que les FCPE Actions sont des placements plus volatiles et plus risqués. Les FCPE Monétaires sont plus sécurisés, l'organisme de prêt a donc plus de chances de récupérer les fonds prêtés au bout des 5 ans de blocage.

Quels sont les avantages du prêt sur épargne salariale ?

  • Qu'il s'agisse de financer des travaux ou un véhicule, vous êtes libre d'utiliser comme vous le souhaitez le prêt accordé. Vous n'avez aucune justification à fournir ;
  • le niveau de vos mensualités est faible car elles ne sont constituées que des intérêts et, le cas échéant, de l'assurance. Elles n'ont donc que peu d'impact sur votre endettement ;
  • vous ne remboursez totalement ou partiellement le capital qu'après le déblocage du PEE ;
  • votre épargne salariale reste bloquée pendant le remboursement des intérêts du prêt, ce qui vous permet de bénéficier du cadre fiscal favorable proposé par votre placement (épargne bloquée non imposable) ;
  • le taux d'intérêt est fixe, il ne bouge pas durant toute la durée du prêt. Vous remboursez tous les mois les intérêts et, le cas échéant, l'assurance. Le niveau de vos mensualités reste donc faible. Le capital est, lui, remboursé une fois que l'épargne a été débloquée.
  • aucuns frais de dossier, ni de changement de banque ne sont exigés.

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