Comment calculer mon taux d'endettement ?

Vous savez combien va vous coûter votre projet ? Il vous faut maintenant vérifier votre taux d'endettement pour savoir si l'établissement bancaire acceptera ou non votre demande de financement. En effet, si vous êtes déjà trop endetté, la banque refusera de vous financer. Pour statuer, les établissements calculent le rapport entre vos charges (loyers, pensions versées, crédits en cours...) et vos revenus (salaire net, rentes, pensions, certaines aides sociales, bénéfices, loyers perçus...). Les établissements financiers exigent en général que le taux d'endettement ne dépasse pas les 33 %.

Pour le cas des revenus variables (prime, commissions...), la banque prendra en compte le salaire fixe ainsi que votre ancienneté.

Le calcul du taux d'endettement

Exemple : si vos revenus nets par mois s'élèvent à 2 000 € et que vos charges mensuelles sont de 500 €, votre taux d'endettement est de 25 %. Vous pourrez donc souscrire un crédit qui vous endettera à hauteur de 8 points supplémentaires maximum.

La limite des 33 % peut être relevée si votre reste à vivre est suffisant. Les organismes de prêt seront plus souples si vous disposez de revenus importants. Pour connaître votre niveau d'endettement, le Guide du crédit vous propose d'utiliser sa calculette taux d'endettement.

Les établissements privilégient également le calcul du quotient familial pour déterminer si oui ou non la famille peut prendre en charge un crédit. Voici comment calculer le quotient familial :

Quotient familial mensuel = Revenu fiscal de référence
(12 X nombre de parts fiscales)

Si le quotient familial de votre foyer par an et par personne est en dessous de 4 500 €, les établissements refuseront de vous financer.

Si vous êtes salarié de la fonction publique (enseignants, gendarmes...), les organismes prêteurs seront généralement plus tolérants si vous dépassez les 33 %. Cette indulgence s'explique par le statut de la fonction publique, généralement plus stable en termes d'emploi.

Me protéger du surendettement

La limite du taux d'endettement fixée à 33% sert à prévenir le surendettement. Vous devez vérifier votre capacité de remboursement avant de souscrire un prêt. Cependant, personne n'est à l'abri d'une baisse de revenus suite à un changement de situation (exemple : perte d'emploi, séparation, retraite, etc.).

Il existe des solutions pour vous aider à sortir du surendettement si vous avez plusieurs prêts. En effet le rachat de crédits est un moyen de regrouper toutes vos créances et d'alléger vos mensualités.

Mais si vous n'arrivez plus à rembourser vos crédits, vous pouvez déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement de votre région. Celle-ci étudiera le dossier que vous lui aurez transmis. S'il est jugé recevable vous bénéficierez d'un plan de désendettement en fonction de votre situation.