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Le lissage de prêt Le prêt multi-lignes
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Le prêt multi-lignes

Le pret multi-lignes | Guide du credit

Le prêt multi-lignes est un montage particulier de prêt immobilier qui vous permet de réduire le coût total de votre prêt en souscrivant au moins deux prêts bancaires pour financer un même bien immobilier.

Comment fonctionne le prêt multi-lignes ?

Concrètement, vous divisez le montant à financer en deux emprunts dont l'un sur une durée plus courte. Vous empruntez donc des sommes moins importantes, ce qui vous permet d'obtenir des taux plus bas. Le coût total de votre prêt s'en trouve donc diminué.

Exemple de prêt multi-lignes

Un client doit financer un bien de 200 000 €. Une banque lui propose le prêt suivant :

Somme empruntée Taux Mensualité Coût total Durée
200 000€
3,20%
1 129€
70 960€
20 ans

Il lui demande alors de réaliser une simulation de prêt multi-lignes et obtient :

  Somme empruntée Taux Mensualité Coût total Durée
Prêt 1
150 000€
3,20%
847€
53 280€
20 ans
Prêt 2
50 000€
2,35%
335€
10300 €
15 ans
TOTAL
200 000€
-
1 182€
63 580€
20 ans

Les mensualités d'un prêt multi-lignes

On le voit dans l'exemple ci-dessus un prêt multi-lignes implique un changement du montant des mensualités une fois le premier prêt remboursé. Si elles sont considérablement réduites en fin de remboursement, elles sont généralement plus élevées que celles d'un prêt unique au début.

Il est alors tout à fait possible d'envisager un lissage de prêt pour conserver la même mensualité pendant tout le remboursement du bien immobilier. Attention cependant car cette option implique une hausse du coût total. Pour en savoir plus, consultez notre guide sur le lissage de prêt.

bon à savoir
certains organismes vous demanderont deux garanties et deux assurance-emprunteur. Les frais de chacun étant calculés en fonction du capital emprunté, le coût de ces deux services est quasiment similaire que vous optiez pour un prêt unique ou un prêt multi-lignes.

Les avantages et inconvénient du prêt multi-lignes

Le prêt multi-lignes est essentiellement choisi car il permet de réduire le coût total de son emprunt mais ce n'est pas son seul avantage. Avoir deux prêts vous fait également gagner en souplesse de gestion. Si par exemple vous avez une entrée d'argent importante mais insuffisante pour couvrir le coût de votre bien, vous pouvez choisir de ne rembourser en anticipé qu'un seul emprunt.

Côté inconvénient on notera la complexité de sa mise en place : cela revient en effet à souscrire deux prêts avec deux échéanciers, deux taux, deux garanties, deux assurances etc. Enfin toutes les banques n'acceptent pas de réaliser ce montage, votre choix s'en trouve donc restreint.

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