Quel salaire pour emprunter 450 000 euros ?

Quels revenus la banque va-t-elle regarder pour un emprunt de 450 000 € ?

Lorsque vous déposez votre demande de crédit immobilier, la banque va étudier différents éléments. Le premier concerne évidemment vos revenus. Seuls ceux qui sont réguliers et pérennes sont pris en compte. Il s’agit de :

• votre salaire si vous êtes dans le privé ou votre traitement si vous êtes fonctionnaire. Ces sommes sont prises en compte à 100 % si vous êtes en CDI ou titulaire, car vos revenus sont sûrs et constants. Si vous êtes en CDD, intérimaire, chef d’entreprise ou indépendant, la banque effectue la moyenne de vos revenus mensuels sur les trois dernières années ;
• vos primes, si elles sont régulières (par exemple un treizième mois), calculées sur les trois dernières années ;
• vos revenus fonciers sont pris en compte à hauteur de 70 % afin de tenir compte d’éventuels défauts de paiement de la part de vos locataires ou de vacance locative.

Emprunter 450 000 € : quels autres critères sont importants pour la banque ?

Les seuls revenus ne suffisent pas pour apprécier votre situation financière. Trois critères essentiels vont également être analysés par la banque ou l’organisme de crédit pour savoir si vous pouvez emprunter 450 000 €. Il s’agit du taux d’endettement, du reste à vivre et du saut de charge.

Un taux d’endettement à ne pas dépasser

Le taux d’endettement permet de déterminer votre capacité d’emprunt. Il correspond à la proportion que représente votre mensualité de remboursement du prêt sur la totalité de vos revenus. Les instances financières ont fixé un taux maximal à ne pas dépasser pour éviter le surendettement : celui-ci a longtemps été de 33 %, mais il peut aller aujourd’hui jusqu’à 35 %.

Pour calculer le taux d’endettement, la formule est la suivante :

((charges + mensualité du prêt immobilier) / revenus ) x 100 = taux d’endettement

Les charges qui sont prises en compte pour ce calcul sont :

• les mensualités de prêts (travaux, auto, autre prêt immobilier le cas échéant) ;
• le loyer d’un logement qui subsistera après l’achat immobilier (résidence principale si le prêt sollicité sert à acheter une résidence secondaire par exemple) ;
• une pension alimentaire que vous versez.

Le taux d’endettement permet également de calculer la mensualité maximale que vous pouvez supporter. Par exemple, si vos revenus sont de 4 000 € par mois, votre mensualité ne pourra pas dépasser 1 400 € pour un taux d’endettement à 35 %.

Le calcul du reste à vivre sera déterminant pour emprunter 450 000 €

Une fois que vos charges fixes et votre mensualité de prêt sont soustraites de vos revenus, la somme restante constitue ce que l’on appelle le reste à vivre. Il doit être suffisant pour vous permettre de subvenir à vos besoins et à ceux de votre famille durant toute la durée du crédit. Il n’y a pas de seuil minimal officiel, mais les banques estiment que le reste à vivre doit être compris entre 400 et 800 € par personne composant le foyer.

Le saut de charge peut jouer en votre faveur

Le saut de charge est parfois déterminant dans le cas de l’achat d’une résidence principale. Il s’agit de la différence entre la somme actuellement destinée à vous loger (par exemple un loyer) et le montant de la mensualité envisagée. Si l’écart est faible, cela veut dire que vous êtes en mesure de supporter sans problème le remboursement du prêt. En revanche, si la différence est importante, cela peut être plus risqué.

Par exemple, si vous payez actuellement 1 350 € de loyer et que la mensualité envisagée est de 1 400 €, vous n’avez que 50 € supplémentaires à fournir par mois. Par contre, si votre loyer actuel est de 1 000 € et votre mensualité de 1 400 €, vous ne serez peut-être pas en mesure d’assumer 400 € de dépense supplémentaire sans mettre en péril votre budget.

Quel salaire mensuel faut-il pour emprunter 450 000 € ?

Il est possible d’estimer le salaire mensuel minimum pour emprunter 450 000 €, mais cela dépend de la durée de l’emprunt immobilier souscrit.

Quel est le salaire minimum pour emprunter 450 000 € ?

Voici quel salaire minimum il vous faut pour emprunter 450 000 € en prenant en compte les taux moyens début octobre 2021.

Salaire minimum pour emprunter 450 000 €

Durée du crédit	Taux du crédit	Mensualité maximale	Salaire mensuel minimum	Capacité d'emprunt
10 ans	0,65 %	3 874 €	11 741 €	450 092 €
15 ans	0,80 %	2 654 €	8 042 €	450 029 €
20 ans	1 %	2 070 €	6 273 €	450 103 €
25 ans	1,15 %	1 727 €	5 233 €	450 090 €

Simulation à titre indicatif réalisée le 05/10/2021.

Emprunter 450 000 € : quel salaire selon la durée d’emprunt ?

Quel revenu pour emprunter 450 000 € sur 10 ans ?

Pour emprunter 450 000 € sur 10 ans, vos revenus devront être d’au moins 11 741 € par mois et votre capacité d’emprunt sera de 450 092 €.

Quel revenu pour emprunter 450 000 € sur 15 ans ?

Avec un salaire mensuel de 8 042 € par mois, vous pouvez envisager d’emprunter 450 000 € sur 15 ans, avec une capacité d’emprunt de 450 029 €.

Quel revenu pour emprunter 450 000 € sur 20 ans ?

Sur 20 ans, votre salaire doit être d’au moins 6 273 € par mois pour pouvoir emprunter 450 000 €. Votre capacité d’emprunt exacte est de 450 103 €.

Quel revenu pour emprunter 450 000 € sur 25 ans ?

Pour emprunter 450 000 € sur 25 ans, vous devez gagner minimum 5 233 € par mois. Votre capacité d’emprunt est de 450 090 €.

Quel revenu pour emprunter 450 000 € sur 30 ans ?

Sur 30 ans, vous devrez avoir un salaire de 5 108 € pour pouvoir emprunter 450 000 €. Votre capacité d’emprunt est de 450 032 €.

Emprunter 450 000 € : quelle capacité d’emprunt selon mon salaire ?

Voyons maintenant quelle est votre capacité d’emprunt maximum en fonction de votre salaire. Les montants sont calculés avec un taux d’endettement de 33 %.

Capacité d'emprunt selon le salaire

Salaire mensuel net du foyer	Mensualité maximale	Capacité d'emprunt sur 10 ans (taux de 0,65 %)	Capacité d'emprunt sur 15 ans (taux de 0,80 %)	Capacité d'emprunt sur 20 ans (taux de 1 %)
1 200 €	396 €	45 996 €	67 148 €	86 107 €
1 500 €	495 €	57 496 €	83 935 €	107 968 €
1 700 €	561 €	65 162 €	95 127 €	121 985 €
2 000 €	660 €	76 661 €	110 914 €	143 511 €
2 500 €	825 €	95 826 €	139 892 €	179 389 €
3 000 €	990 €	114 991 €	167 870 €	215 267 €
3 500 €	1 155 €	134 156 €	195 849 €	251 145 €
4 000 €	1 320 €	153 322 €	223 827 €	287 022 €
4 500 €	1 485 €	172 847 €	251 806 €	322 900 €
5 000 €	1 650 €	191 652 €	279 784 €	358 778 €
5 500 €	1 815 €	210 817 €	307 763 €	394 656 €
6 000 €	1 980 €	229 982 €	335 741 €	430 534 €
6 500 €	2 145 €	249 148 €	363 719 €	466 412 €
7 000 €	2 310 €	268 313 €	391 698 €	502 289 €

Simulation à titre indicatif effectuée le 05/10/2021 (taux hors assurance).

Est-il possible d’emprunter 450 000 € sans apport ?

Pour emprunter 450 000 €, il est quasiment impossible de se passer d’apport personnel. Les consignes du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) préconisent un apport d’au moins 10 %, qui permet ainsi de couvrir les frais annexes du projet. Pour un prêt de 450 000 €, votre apport personnel doit donc être d’environ 45 000 €.

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