Je fais racheter uniquement mon crédit immo

Vous avez souscrit un prêt immobilier il y a quelques années et souhaitez en changer les conditions de remboursement (taux, mensualités, durée...) ? Deux solutions s'offrent à vous : renégocier votre crédit auprès de votre banque ou le faire racheter par un autre organisme. Dès lors que vous vous adressez à un établissement autre que le vôtre, on parle de rachat de crédit. Mais quel est le plus avantageux, la renégociation ou le rachat de crédit immobilier ?

Je renégocie mon crédit immobilier auprès de ma banque actuelle

Pour changer les conditions financières de votre prêt, vous pouvez vous adresser directement à votre banque afin qu'elle vous trouve une solution. On parle alors de renégociation de crédit. Pour mettre toutes les chances de votre côté, vous devrez optimiser votre dossier au maximum. En effet, il n'y a pas de « droit à la renégociation ». Votre établissement peut très bien refuser votre requête. À vous donc de soigner votre profil afin de convaincre la banque d'appliquer les changements sur votre crédit. Pour optimiser vos chances de réussir votre renégociation, rendez-vous sur notre rubrique dédiée aux projets immobiliers.

Votre banque n'a pas réellement d'intérêt à revoir les conditions de votre prêt. Elle peut cependant le faire pour vous conserver comme client. Elle vous demandera dans certains cas de souscrire en échange à d'autres produits (assurance, placements...).

Je rachète mes crédits auprès d'un autre établissement

Votre banque a refusé votre demande de renégociation ou sa proposition ne vous convient pas ? Vous souhaitez changer d'établissement bancaire pour bénéficier de meilleures conditions de prêt ? Vous pouvez opter pour un rachat de crédit auprès d'un autre établissement. Vous comparez ainsi plusieurs organismes afin de dénicher celui qui vous proposera le taux le plus bas.

Le rachat de prêt immobilier n’est pas à proprement parler une opération de regroupement de crédits, mais le principe s’en rapproche un peu : vous remboursez un prêt auprès de l’organisme financier qui a racheté votre crédit immobilier.

Comment effectuer un rachat de prêt immobilier ?

Pour obtenir l'offre la plus intéressante du marché, vous pouvez avoir recours à un courtier en rachat de crédit. Il cherchera pour vous l'établissement qui acceptera de racheter votre ancien prêt pour vous en proposer un nouveau à de meilleures conditions.

• Un rachat de crédit parce que les taux ont baissé

Les taux varient constamment d'une période à une autre. Si vous avez souscrit un crédit il y a 2 ans, les taux d'aujourd'hui peuvent avoir baissés. Il est donc intéressant dans ce cas de procéder au rachat de crédit pour bénéficier de taux plus avantageux et réduire ainsi le coût de votre crédit immobilier. Pour vérifier s'ils ont baissé, consultez nos baromètres des taux régionaux mis à disposition sur notre guide.

Attention tout de même, car plus la durée est longue plus vous paierez d'intérêts. Le coût de votre crédit est donc plus important.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Un rachat de crédit est une opération qui donne lieu au paiement de certains frais. Des pénalités de remboursement anticipé vous seront ainsi facturées par votre ancien établissement. Elles ne peuvent cependant pas dépasser 3% du capital restant dû. Quant au nouvel organisme, il vous appliquera d'autres types de charges :

• Les frais de dossier pour financer l'ouverture du nouveau crédit.
• Les frais d'hypothèque ou du Privilège de prêteur de deniers (PPD) si votre ancien prêt bénéficiait d'une garantie. Il vous faudra donc vous acquitter des frais de mainlevée et prévoir ceux relatifs à la mise en place d'une nouvelle garantie.
• Si vous aviez opté pour une caution par un organisme (tel que Crédit Logement), vous récupérez 0,75% des sommes versées au fonds mutuel de garantie que vous pouvez réinvestir dans la mise en place d'une nouvelle garantie.

Pour être sûr que l'opération soit rentable, il faut que la baisse du taux d'intérêt couvre le coût de l'opération de rachat.