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Regrouper ses prêts : rachat de crédits consommation ou hypothécaire ?

regroupement de prêts conso ou hypothécaire ?

Le rachat de crédit peut mélanger prêt immobilier et prêt à la consommation, mais le régime du nouveau contrat dépendra de la part de chacun dans la somme totale regroupée. Il s’agira alors d’un rachat de crédit hypothécaire ou d’un rachat de crédit consommation.

Les différents crédits

Quand on parle de crédit, on devrait plutôt parler des crédits. Car il en existe de plusieurs sortes : prêt immobilier, prêt auto, prêt renouvelable, prêt travaux… Ils se classent en deux familles entre d’un côté les crédits à l’habitat et de l’autre les crédits à la consommation. La première famille comprend le prêt immobilier au sens large (amortissable, in fine ou relais ; taux fixe ou taux révisable, etc.), la seconde les prêts affectés (à l’achat d’une auto, d’un appareil électroménager, à la réalisation de travaux) et non affectés (le prêt personnel).

Regrouper ses crédits pour faire face à une nouvelle situation

Un emprunteur peut souscrire plusieurs crédits dès lors que son dossier est accepté par les établissements prêteurs et qu’il respecte un taux d’endettement supportable, c’est-à-dire avec des mensualités de remboursement ne dépassant pas le tiers de ses revenus. Ainsi, il peut tout à fait contracter un prêt immobilier et en parallèle solliciter un crédit renouvelable et un prêt auto ou financer un véhicule en location avec option d’achat. Néanmoins, si sa situation financière se fragilise et qu’il souhaite remettre de l’ordre dans ses dettes afin d’éloigner le risque de découvert bancaire en fin de mois et même de surendettement, il peut prendre l’initiative de regrouper ses prêts.

Un seul contrat, mais deux régimes distincts

Les établissements prêteurs proposent en effet le rachat de crédit : l’opération consiste à rembourser intégralement les emprunts en cours et créer un nouveau contrat de prêt qui rassemble les dettes dans une seule somme, avec un seul taux et une seule échéance mensuelle. Outre le gain en visibilité pour l’emprunteur, le rachat de crédit va lui permettre de baisser ses mensualités, avec un taux d’endettement pouvant préserver son reste à vivre. Le regroupement de prêts va donc potentiellement mélanger des sommes issues d’un crédit immobilier et d’un ou plusieurs crédits à la consommation. Mais comment pourra-t-on qualifier ce nouveau contrat de prêt ?

 La règle est simple :

  • il s’agira d’un rachat de crédits consommation si le prêt immobilier représentait moins de 60% du total des sommes regroupées ;
  • il s’agira d’un rachat de crédits hypothécaire si son montant est supérieur à 60% du total des sommes regroupées. 

Cela a son importance, car un rachat de crédit hypothécaire – constitué à majorité de crédit immo – signifie une prise de garantie sur le bien, un taux plus bas et une durée maximale plus importante ; jusqu’à 25 ans contre 15 ans pour un rachat de crédit consommation pour un propriétaire.

Posté le 30 Mars 2020 © Guide du crédit

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