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Budget : 4 possibilités pour éviter les agios

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Le découvert bancaire, c’est le début des ennuis et le premier pas dans un mauvais engrenage, un cercle vicieux qui peut conduire au surendettement. Pour éviter cette situation qui conduit à payer des agios, il existe différents leviers. L’enjeu est de taille : éviter une sanction financière !

 1. Le rachat de crédit

Quand on se retrouve régulièrement à découvert, c’est que l’équilibre entre les rentrées d’argent et les dépenses est difficile à trouver. Dans le cas où ce déséquilibre est dû à plusieurs prêts à rembourser dont les mensualités deviennent trop lourdes à porter, on peut envisager de grouper les crédits. Le rachat de crédit va consister à réunir les divers prêts en un seul contrat, pour gagner en lisibilité (une seule échéance, un taux unique), mais aussi en souplesse avec la possibilité de réduire le montant déboursé chaque mois en allongeant la durée de remboursement. Résultat, un crédit au coût total plus important, mais un reste à vivre mensuel dégagé permettant d'apporter de l'oxygène à son budget. Le Guide du Crédit vous explique qui choisir pour un rachat de crédit.

 2. Les virements automatiques

Vous avez un livret d’épargne, par exemple un livret A sur lequel vous versez les sommes qui "débordent" de votre compte courant ? Lorsque la période est plus tendue, vous pouvez faire en sorte que le livret d’épargne vienne au secours de votre compte courant avant qu’il ne soit à découvert. C’est simple même, avec la mise en place d’un virement automatique lorsque le solde de ce dernier est en passe d’être négatif.

3. La franchise

Il faut être attentif à tout avec sa banque. Dans la convention de compte, pensez à insérer une franchise d’agios : cela vous évitera d’avoir à vous acquitter des frais en cas de découvert lorsqu’il ne dépasse pas un certain seuil. Cette exonération est à discuter idéalement au moment de l’ouverture d’un compte courant, dans le cadre d’une négociation. En parlant de négocier, vous pouvez le faire pour contester des agios lorsque ces derniers sont dus à un décalage exceptionnel de vos revenus.

 4. Le prêt personnel

Parfois, et uniquement lorsque le besoin est ponctuel, mieux vaut un petit crédit personnel que des agios. En souscrivant un emprunt pour renflouer son compte courant, on s’évite la sanction bancaire des agios. Ce crédit à la consommation non affecté ne nécessite pas de justification quant à l’usage des montants. Cela vaut le coup uniquement lorsque les intérêts sont moins coûteux que les agios. Il faut aussi savoir qu’un rachat de crédits peut d’ailleurs intégrer une trésorerie complémentaire lors de sa réalisation.

Posté le 20 Septembre 2019 © Guide du crédit

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