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Crédit immobilier : les taux d'usure excluent certains emprunteurs !

Les taux d’intérêt sont toujours aussi bas en ce début d’année 2020, favorisant l’achat d’une résidence principale pour l’emprunteur. Toutefois, certains ménages pourtant solvables, ne peuvent obtenir un crédit immobilier en raison d’un taux d’usure qui baisse.

Des taux d’usure en baisse depuis le 1er janvier


S'il est toujours possible d'emprunter au meilleur taux en ce mois de janvier 2020 (environ 1% sur 20 ans) pour la majorité des ménages, certains sont recalés, malgré leur solvabilité en raison de taux plafonds en baisse. Paradoxalement, ce plafonnement appelé taux d’usure, a pour objectif premier la protection des emprunteurs pour éviter les intérêts trop élevés. En effet, les banques ne peuvent pas prêter au-delà de ce seuil pour que l’emprunteur puisse supporter le coût du crédit. Le problème principal réside dans la méthode de calcul du taux d’usure. Ainsi, la formule retient la moyenne des taux obtenus sur les trois derniers mois, avec une majoration d’un tiers. Au 1er janvier 2020, une baisse de 0,15% en moyenne des taux plafonds est constatée par rapport au trimestre précédent sur toutes les durées d’un prêt immobilier. Certains ménages sont donc mécaniquement exclus.

Certains profils sont désormais refusés

Les ménages modestes sont les plus touchés par cette diminution des taux plafonds. En effet, ce sont les profils qui obtiennent généralement les moins bons taux immobiliers qui ne peuvent plus emprunter contrairement à janvier 2019, à cause d’un taux d’usure trop bas. De plus, les banques ont durci leurs barèmes pour octroyer un crédit immobilier ce qui complique d’autant plus le financement de sa propriété pour l’emprunteur. Mais les ménages modestes ne sont pas les seuls profils affectés, ceux plus aisés le sont aussi. Certains présentant pourtant un très bon dossier, peuvent en fonction de leur âge obtenir une assurance de prêt immobilier très coûteuse. Ainsi, l’emprunteur obtient parfois un taux annuel effectif global (TAEG) supérieur au taux d’usure de 2020. Il est donc important de simuler sa capacité d’emprunt afin d’être certain de pouvoir obtenir un prêt immobilier. Pour les emprunteurs concernés par une assurance de prêt immobilier trop onéreuse, l'accompagnement d'un courtier immobilier peut s’avérer être utile : sa connaissance fine du marché lui permet de conseiller son client et de l'orienter vers les établissements proposant des solutions de garantie adaptées.

Posté le 14 Janvier 2020 © Guide du crédit

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