Crédit immobilier : les Français s'engagent sur une durée de plus en plus longue

Depuis plusieurs années, les Français consentent à s’endetter sur une durée de plus en plus longue pour concrétiser leur projet immobilier. Mais cette stratégie n’est pas sans risques.

Un endettement moyen de de 254 mois en janvier 2026

254,2 mois. Voilà la durée moyenne d’un emprunt en janvier 2026 si l’on en croit les derniers chiffres publiés par l’Observatoire du Crédit Logement. Aujourd’hui, il faut donc compter un peu plus de 21 ans pour qu’un emprunteur arrive au terme de son crédit immobilier. Une durée proche de la limite autorisée qui est pour rappel de 25 ans (voire 27 sous condition)

Une situation plutôt préoccupante, surtout quand on sait qu’il s’agit de la durée moyenne la plus haute jamais enregistrée. À titre de comparaison, Les Échos rappellent que sur l’ensemble de l’année 2016, la durée moyenne d’un emprunt était de 17 ans.

Comment expliquer l’allongement de la durée moyenne du prêt immobilier ?

Plusieurs éléments peuvent expliquer un tel phénomène. Si l’on se réfère à l’analyse réalisée par l’Observatoire du Crédit Logement, on apprend que lors d’une période marquée par la remontée des taux, « les banques utilisent les durées longues pour atténuer les conséquences de la remontée du coût des opérations financées et alléger ainsi les mensualités d’emprunt ».

À l’arrivée, on constate que si le nombre de prêts de 25 ans et plus accordés en janvier 2026 a chuté par rapport à janvier 2025, c’est tout l’inverse pour la tranche des prêts comprise entre 20 et 25 ans. Conséquence ? Une hausse généralisée de la durée moyenne, symbolisée par une surreprésentation des emprunts supérieurs à 20 ans.

Si l’on se penche à présent du côté des emprunteurs, c’est avant tout l’augmentation du prix au mètre carré qui influe sur la capacité d’emprunt - et par extension - sur la durée finale du prêt. Selon l'indice de prix de l'immobilier SeLoger-MeilleursAgents-Les Echos, celui-ci aurait augmenté de 27 % à l’échelle de la France sur les 10 dernières années.

Quels sont les risques associés à un emprunt sur le long terme ?

Plus un prêt s’étale dans le temps, plus la probabilité de défaut de remboursement augmente. Jean-Marc Vilon, directeur général de Crédit Logement détaille : « Sur des prêts au-delà de 20 ans, le risque est supérieur de 12 % par rapport aux crédits d'une durée inférieure ». De la même manière, on peut souligner que le risque d’accident de la vie augmente lui aussi au fil des années et concerne davantage les emprunteurs sur le long terme, dans les dernières années de remboursement.

Autre risque associé à un emprunt sur 25 ans, le manque de rentabilité en cas de revente anticipée du logement. En effet, un emprunteur rembourse une part plus élevée d’intérêts que de capital au cours des premières années de remboursement. De facto, une revente précoce du bien implique un capital restant dû important, pouvant limiter la portée du nouveau projet immobilier.

Posté le 24 Février 2026 © Guide du crédit

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