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Prêt immobilier : 150 logements financés toutes les heures

La Fédération bancaire française (FBF) a livré ses derniers chiffres relatifs au marché du crédit, aussi bien immobilier qu'à la consommation. Le marché se montre particulièrement dynamique avec près d'un ménage sur 2 disposant d'un crédit. Le prêt immobilier s'inscrit dans cette dynamique. 

Plus de 1 000 milliards d'euros d'encours

Commençons par le marché dans sa globalité. Selon l'étude de la FBF publiée en ce début de mois d'août, la proportion de ménages disposant d'un crédit atteint 46.4% pour un encours de prêts pesant 1 128 milliards d'euros (+6.1% sur un an). Ils sont 30.7% à disposer d'un prêt à l'habitat et 25.5% un crédit à la consommation. 

Depuis 2017, ce sont 35 milliards d'euros de nouveaux crédits qui sont produits. « [...] Les financements servent les besoins des Français pour leur logement ou leurs projets de consommation », souligne la Fédération. 

Des prêts immobiliers au diapason

Si l'on se concentre sur le seul segment du crédit immobilier, les statistiques sont, elles aussi, largement dans le vert. Juste un chiffre, révélateur : 150 logements sont financés... chaque heure

Il faut dire que le prêt immobilier en France s'appuie sur des bases solides :

  • une croissance des encours et des taux de prêt immobilier favorables. Même si ces derniers ont remonté, ils demeurent largement attractifs ; 

  • des crédits principalement souscrits à taux fixes (96.7% de la production) ; 

  • une analyse financière basée sur la capacité de remboursement de l'emprunteur, et non sur la valeur du bien immobilier ;

  • des modes de garantie protégeant prêteur et emprunteur (assurance de prêt immobilier et cautionnement). 

Ces caractéristiques propres au marché français du crédit immobilier, la FBF ne souhaite pas qu'elles soient retoquées. Et de citer François Villeroy de Galhau, Gouverneur de la Banque de France : « les travaux de Bâle ne doivent pas plus conduire à une remise en cause des spécificités nationales vertueuses. [...] Nombre d’acteurs de la place s’inquiètent de l’avenir de certaines pratiques qui caractérisent notre marché immobilier national : les prêts à taux fixes, la sélection des emprunteurs en fonction de leur aptitude à rembourser leur dette ou encore le recours au cautionnement plutôt qu’à l’hypothèque ».

Bâle désigne un ensemble d'initiatives visant à réformer et renforcer le monde de la finance suite à crise des subprimes en 2007.

Cautionnement et assurance de prêt immobilier 

La fédération évoque deux piliers du système bancaire français : l'assurance de prêt immobilier et la caution

La première permet de se protéger contre les risques « d'accident de la vie » durant le remboursement du prêt immobilier (invalidité, décès perte d'emploi...). Important : l'assurance emprunteur ne doit pas être considérée comme « secondaire ». Elle représente un poste de coût non négligeable. Il est possible, à ce titre, de comparer les assurances de prêt immobilier afin d'obtenir des tarifs avantageux.

Rien ne vous oblige, en effet, à accepter la proposition d'assurance de votre banque, vous pouvez opter pour une assurance « extérieure »

Quant à la caution, il s'agit d'un type de garantie. En cas de défaillance de l'emprunteur, la société de caution prend le relais pour rembourser le prêt immobilier. Crédit Logement est la société de cautionnement la plus connue. Lors de la souscription d'un prêt immobilier, elle prélève des frais de garantie constitués  :

  • d'une commission destinée à rémunérer Crédit Logement ; 

  • d'une contribution à un fonds commun. Une partie de cette participation est ensuite reversée à l'emprunteur si aucun incident de remboursement n'est enregistré.

Posté le 08 Aout 2017 © Guide du crédit

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